时代的一粒灰，落在个人头上，就是一座山。

随着疫情的多次席卷，人们的失业率再度提高，入不敷出甚至走向game over的企业、工厂越来越多，就连一度被当做经济支柱的房地产行业都进入了萎靡状态，市场信心发生了明显的下滑。面对这种情况，人们对于“钱要花在刀刃上”的理解也变得越来越深刻，宁愿守着自己的“小荷包”度日，也不愿意拿出来投资，究其背后原因无非是担心承担未知的风险。

再加上疫情过后，房贷断供现象的普遍发生、人们对未来收入的预期降低，想要提前还房贷的声音也应运而生，而这是前所未有的。甚至有内部人员透露：“提前还贷的预约都排到了7月份”。

那么，到底是“继续给银行打工”划算还是“和房贷一刀两断”划算呢？

5月20日，中国人民银行授权全国银行及同业拆借中心公布，5年期以上贷款市场报价利率（LPR）超预期下调15个基点至4.45%，这是LPR改制后第一次5年期单独降息，也是规模最大的一次降息，随后全国多地房贷利率随之下调，最低达到了4.25%。

对此，有网友戏称：“这就像是玛莎拉蒂的1000元优惠券，看似是给了优惠，但和没给优惠比起来好像也没有什么两样”。

显然，这一举措的出台，并没有缓解人们想要提前还房贷的想法，反而使之愈演愈烈。甚至有一部分居民宁可承担一部分违约金，也要提前还房贷，银行面对这一现象只能心痛跳脚却无计可施。

这到底是为什么呢？

疫情冲击下，经济疲软，人们收入水平直线下降，按理说是没有余力提前还贷的。可令我们万万没想到的是，收入紧缩了，消费竟也随之收紧了。

“有钱我不花，就存着，你再劝我花钱，我就存定期，哎~就是玩”。

就这样，在低风险的诉求下，居民储蓄率渐渐处于高位，自然也就增加了提前偿还房贷的能力。

要知道，在此之前，人们更倾向于拿钱去投资从而获得高收益，说不准就能“搏一搏，单车变摩托”。另外，根据以往情况来看，虽然也有提前还房贷的现象，但只是极少数。而且更多的是普通打工人，在拿到年终奖或手中有结余资金时，才会去考虑节省利息而提前结清负债。毕竟世人都追求“无债一身轻”，这也在情理之中。

也正因此，如今出现的大批提前还贷现象才更应该引起人们的高度重视。

说到这里，相信许多人已经迫不及待想知道提前还贷到底划不划算了。别急，拿出你的小算盘跟着楼盘菌一起细细算来（均以首套房为例）。

以济南为例，下调前贷款利率为4.6%，下调后贷款利率为4.25%，假设在2018年时申请100万元的商贷，贷款期限为30年，距今已按时偿还了4年贷款，还剩26年的贷款未还。

我们先来算一下，按照利率下调前、下调后以及一次性还清贷款三种情况，会是怎样的结果：

66万、52万看起来非常诱人，算下来一年就可以省2.53万、2万的利息，但前提是你要先拿出93万、86万的现金来偿还贷款。

如果这笔钱在26年间，拿来投资理财呢？

假设一年投资理财（目前市场收益率3%~4%）的收益率为3.5%，那么一年下来的收益分别是3.25万、3.01万。

仅从结果来看，只考虑理财收益率与房贷利率价差扩大就提前还款并不是一笔划算的买卖。

另外，相信大多数人都会对“一次性结清”望而却步，毕竟这需要有一定的经济实力。接下来，我们再算一算如果是按照先还部分本金，贷款年限不变的情况，会怎样呢：

不管是等额本息还款方式，还是等额本金还款方式，节省下的利息，都极具诱惑性。但楼盘菌还想提醒大家一点：等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。如果已经到了还款中期，就意味着已经偿还了大部分的利息，因此选择提前还贷的意义不大。同样，等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

诚然，假想的案例并不具备广泛的代表性，但值得注意的是除了房贷利率与理财收益率外，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素共同评估。而且，我们不能保证房贷利率会一直保持在4.25%，更没有办法让投资收益一直处于理想水平。当现实照进市场时，所有的假设都将化为虚无。

由此看来，能否提前还贷，既是经济学问题也是社会民生问题，回答此问题也不能依靠“给银行打工”这种简单思维，利率变化、未来收入预期、家庭支出、风险杠杆等都是需要考虑的因素。

目前楼市政策层层放宽，所有释放出的信号都在传导一个信息：守住“房住不炒”的前提下，盘活楼市、盘活经济。因此，有业内人表示：“如今受疫情影响，楼市成交面临不确定性，当压力过大时不排除未来房贷利率还有下调空间”。但没人能成为真正的预言家，只有结合实事、自身情况等作出最适合自己的判断才是最明智的选择。

总的来说，要不要提前还房贷，关键要看放在谁身上。对于拥有多套房产的人，做一个投资组合的变化是没有问题的。对于大部分普通人来说，如果手里有闲钱，注意是留足了生活备用金，包括教育、医疗、意外等之后的闲置资金，且自己没有相对稳妥的投资方式能够获得5%以上的收益，房贷利率又在5%之上、房贷年限还比较长的人，可以选择提前还房贷。考虑到未来可能的变数，提前还部分会是更稳妥的做法。反之，则建议继续承担房贷，分摊压力，拿手里的资金创造更多可能。

没有最好的还款时间，就看你钱多不多。