以前只有信用卡才可以分期，现在几乎每一种网络支付方式，都给予我们提供了方便的分期消费方式。

越来越多人通过分期付款的方式，提前买到了自己心仪的宝贝。手机，包包，美容会员卡……

一次分期一次爽，一直分期一直爽。

殊不知，这可能是一种精神鸦片。

一，从此，轻松消费

分期还剩多少？

白条还有余额吗？

花呗还了吗？

现代人的打招呼不外乎这些。

分期消费司空见惯， 单笔大金额分成若干小份，毫无经济压力。

我的前同事小王，每月初都比较拮据，每次工资没发几天，就开始四处借钱要周转。因为他每月都得还3000多的分期。

他买了一台2018新款MacBook Air，只要分12期、每个月还1000元就可得到，看上去真香。

让小王一次过拿出1万多块钱，绝对没可能。虽然他对这台电脑心心念念了很久，但他也不会好意思向家人或者同事借钱。

当他发现可以使用网上支付的分期付款之后，每个月只要还1000，远低于他的每月收入，这就不需要再考虑了，他果断下了单。

从此之后，不管是晚上抱着电脑看电视，还是白天背着电脑上下班，都让他觉得特别爽。

但是这台电脑并不是他唯一分期购买的，在短短的不到半年里，他还使用分期付款的方式购买了好几样东西，现在累计每个月的还款额超过3000。

对于很多人来说，分期时有多爽，还款时泪就有多咸。

二，从此，欲望难填

去年公司在招聘的时候，遇上了一位在校女学生，她坦白的说，需要一份工资，是因为她有很多债务要还。

她并不是来自于边远山区，也不是来自于低保贫穷家庭，她所欠的钱跟学费生活费没有关系。

原来所有的消费都从她一次点痘痘开始。

大约半年前，她脸上长了几颗明显的痘痘，正在苦恼之际，一位同学向她介绍某个美容机构，可以用激光的方式帮她消除痘痘，效果很好。

她的预算当中没有这一笔额外的开支，但是那一家机构却可以提供分6期支付的方式，使她如愿消灭了痘痘。

随后的不足半年里，她在这个美容机构陆陆续续做了几个微整形。

正当她为自己的颜值越来越自信的时候，却发现每个月要还的钱已经远远的超出了她的预算。

我以为她吸取教训了，她突然说了一句：

几年前出现的校园裸贷，难道不也是因为太多的超额支出吗？

分期付款，一不小心就会染上精神鸦片。

三，从此，断了后路

依赖分期会使自己的征信记录受到严重影响。

向正规的银行、金融机构借钱消费，实际上就是一笔信用贷款，征信报告上会有体现。

更多的年轻人，使用的是网络上的分期，这些放款机构，往往是一些民间的小贷公司，不仅利息高，在征信上还显示为小贷，对于信用记录的影响就更大了。

前段时间我一位朋友打算给他儿子买房子，却碰上了意想不到的困难。

通过他的抱怨，我了解到事情的经过，他儿子大学毕业已经工作3年了，所以他打算付首付，帮儿子买一套房子，让儿子可以供下去，方便以后结婚。

却想不到儿子主动跟他说有可能办不了贷款。

不但办不了贷款，他儿子毕业三年以来，甚至连信用卡都办不了。

原因全来自于大学期间，他儿子办过几笔分期消费业务，而且产生了逾期。

虽然所有的钱后来的都想办法还清了，但他儿子的信用记录从此留下了污点。

不要以为自己以后不买房，征信没有什么关系，等到你用征信的时候，那时后悔也晚了。

有些事，只图当时爽，却为未来留下更多的不爽。

四，你从来不会算利率

只要你购物，商家就在变着花样鼓动你分期，特别是只有手续费的0息分期付款。

看上去0息的分期，实际上让却是高利率的贷款。

就拿前文的笔记本来说，如果你分12期，每个月的还款1000，手续费全年累计也才900元。

按照分期的宣传，一年手续费只有8.1%，感觉不算太高。

但如果你相信了，就太天真了。

因为你每个月都在还款，欠款一直都在减少，实际上你借的11,100元，占用这笔资金的时间并不是一年。

真正的年利率是14.6%，都快接近15%了！

简单的说实际利率就是宣传利率的两倍左右。

（关于贷款的真正利率怎么计算，“财说得明白”将在明天用详细例子进行讲解）

贷款是理财的必要手段，但分期付款，提前消费，却需要非常谨慎。

别再浪了，人生这么短暂，不要为了一时享受，背上沉重债务。