BAT布局互联网借贷争着借钱给你！谁最有机会脱颖而出？

随着互联网金融高歌猛进的发展，越来越多互联网借贷服务面世，消费金融市场的规模不断壮大，成为bat布局互联网金融的重头戏。百度金融、蚂蚁金服、微众银行，均开始提供信贷服务，姿势各异地借钱给你。

所以消费金融，是指与消费场景结合的贷款服务，最典型的就是房贷和车贷。普通贷款并不关注你的消费场景，而消费金融则需要先有消费场景，再有金融服务。

第一，消费金融市场是一块大蛋糕

艾瑞咨询数据显示，2013年中国消费信贷规模达到13万亿元，预计2017年将超过27万亿元。波士顿报告则称，截至2014年，个人消费贷款规模为7.7万亿元，这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。央行数据则显示，2012年我国消费性贷款规模为115万亿元，2013年为142万亿元，2014年达到171万亿元，消费贷款以每年20%以上的速度递增。这些数据均表明，消费信贷规模在几年内将会实现翻倍增长，并且本身就是万亿级市场，是值得bat重视的大市场。

第二，开放成为消费金融市场加速器

中国消费金融市场相对于欧美发达国家来说很不成熟，“美国人今天花钱明天还、中国人今天存钱明天花”的背后是消费金融的发达程度区别。中国的传统银行机构面向个人消费贷款业务做得很不完善，没有与场景结合，忽略了许多用户群。一年多前，国务院在全国放开消费金融市场，鼓励民间资本、互联网企业入局，消费金融市场成为充分竞争的开放市场，一片蓝海，大量资本进入，创新源源不断，开放成为加速器，市场增长远超预期，吸引bat入场。

第三，消费金融市场存在着大量的痛点

传统消费金融市场，体验十分不好，比如办张信用卡流程会很长；再比如使用手机分期服务则要填很多资料，利率和手续费几乎到了高利贷级别；助学贷款申请门槛就更高了，放款流程很复杂。总之，许多人群和场景传统消费金融根本没覆盖到，支持的场景存在体验差、流程长、利率高等问题，没有服务可言。这些痛点，恰恰是互联网巨头能够解决的，借助于互联网技术，bat可让消费金融服务体验更好、效率更高、成本更低。

第四，消费金融是互联网金融版图不可或缺的一部分

bat均在布局互联网金融，消费金融与互联网有许多结合之处，互联网消费金融已成为与支付、理财服务同等重要的“互金三驾马车”，是最重要的互联网金融服务。bat的互联网金融布局均涉及除了p2p、电子货币（比特币等）之外的主流互联网金融市场，例如支付、理财、保险、担保、征信、供应链金融等等，自然不会错过已开放的消费金融市场。

蚂蚁金服和腾讯是最早入局的玩家，2014年，支付宝和腾讯就尝试过发型“网络信用卡”，旋即被央行叫停，现在看来这个叫停没什么意义，眼下变了个名称的“网络信用卡”早已普及。蚂蚁金服的消费金融服务主要有蚂蚁花呗和蚂蚁借呗。借呗支持直接借钱，芝麻分不低于600的用户就有机会使用，最高可申请50000元的贷款，额度可转到支付宝余额，相当于借钱，这一业务尚未规模推广。已规模推广的业务则是蚂蚁花呗，跟京东白条类似，是分期付款而不是借贷服务，基于芝麻信用授信消费额度，主攻电商消费场景。

消费金融作为互联网金融三驾马车中的“领头马”，一直以来深受百度金融的重视。前不久邀请中国顶级消费金融产品设计和运营专家，前陆金所执委黄爽相继加盟百度，在消费金融领域发力。百度消费金融的主体产品是“百度有钱花”，主要有分期、信用支付和现金贷三大类业务。信用支付和现金贷与蚂蚁花呗和蚂蚁借呗类似，分期则是百度发力的重点，之前重点在做教育分期，满足年轻人的教育梦想，帮助教育行业扩展增量市场 。

腾讯的消费金融业务依托微众银行，眼下布局相对谨慎，其产品是企鹅微粒贷，基于手机qq和微信，给用户提供便捷的贷款服务，不需要提供任何纸质材料和财产抵押，直接根据用户社交数据和查询银行征信记录判定授信额度，快速放款，授信额度为500元-30万元之间，单笔为400到4万元。可见，腾讯消费金融布局更聚焦于“借钱”这件事情上，与消费场景还没有实现打通，在腾讯微粒贷的条款里有一条是：借款资金只能用于个人日常消费，不允许将借款用于购房、证券投资等，否则视同违约，表明其还是定位为消费金融的。

百度聚焦教育等行业金融、蚂蚁做电商场景、腾讯专注于借钱，是眼下bat布局互联网消费金融的整体概况。

众所周知，征信是撬动消费金融驶入快车道的核心“支点”，而征信的背后需要大数据的支持。对于bat来说，无论是蚂蚁的电商、百度的搜索还是腾讯的社交优势，海量的用户数据积累都会在后台形成强有力的征信数据，对于消费金融的发展大有裨益。

蚂蚁的重心在“分期”业务上，即蚂蚁花呗，这与阿里巴巴的电商生态、支付宝的支付场景基础有很好的结合，优势明显。所以，高频、小额的电商消费场景的金融服务，蚂蚁更有机会。

整理自：艾瑞网