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美国联邦存款保险公司
美国联邦存款保险公司 (FDIC) 是美国政府的一家独立机构,负责为银行存款提供保险。成立于 1933 年,FDIC 的使命是保护存款人的资金,保持银行体系的稳定,促进美国金融体系的竞争和公平。
FDIC 如何运作?
FDIC 向符合条件的银行征收保险费,并使用这些费用建立一个保险基金。当银行倒闭时,FDIC 可以从基金中向存款人支付损失,最高至 250,000 美元。
存款是否全部受保险?
大多数在 FDIC 成员银行的存款都受保险,包括支票账户、储蓄账户、定期存款和货币市场账户。然而,某些类型的存款可能不予保险,例如经纪账户、信托账户和投资账户。
FDIC 保险如何保护存款人?
当银行倒闭时,FDIC 的保险可以保护存款人的资金。FDIC 可以收购不合格的银行资产,并向存款人支付损失。这有助于防止存款人因银行倒闭而损失资金。
FDIC 如何保持银行体系的稳定?
通过为银行存款提供保险,FDIC 可以帮助保持银行体系的稳定。存款人对银行的信心增强,从而降低了银行挤兑的风险。这有助于保持金融体系的平稳运行。
FDIC 如何促进竞争和公平?
通过向不同规模的银行提供保险,FDIC 可以促进银行业的竞争。这允许小银行与大银行展开竞争,并帮助确保消费者获得广泛的银行服务。
美国联邦存款保险公司
美国是世界上第一个建立存款保险制度的国家。1829年纽约实施了全美第一个州立存款保险制度。百年之后的1933年美国政府为应对大萧条对银行业的冲击,通过了《格拉斯-斯蒂格尔法案》,于1934年成立了美国联邦存款保险公司(FDIC),并于同年建立联邦储蓄信贷保险公司(FSLIC),后者专门向储蓄信贷协会(S&Ls)提供存款保险。
FSLIC被20世纪80年代的储贷危机耗尽了资本,于1995年被FDIC接管,FDIC是美国最主要的存款保险机构。除FDIC之外,美国的国家信用合作保险基金也具有存款保险职能,向信用合作机构提供存款保险。
FDIC的主要职责
经美国国会授权,FDIC主要有三大职能。一是存款保险。为全美6589家独立注册的银行和储蓄信贷机构的8种账户超过4万亿美元提供限额保险,最初存款人保险限额仅为2500美元,后经多次调整,1980年将保险限额由4万美元提高到10万美元,2008年危机期间为了防止银行挤兑,再次将存款保险限额由10万美元大幅调高至25万美元。
二是银行监管。对5200多家非美联储成员的州注册银行和储蓄信贷机构直接监管,可以要求被监管银行定期报告其财务状况,开展现场检查;对从事不安全业务的银行及管理人员处以罚款、发布停业整顿命令、撤销高管人员职务、终止并取消其存款保险等处罚。三是处置倒闭存款机构。当存款机构资不抵债、不能支付到期债务或资本充足率低于2%时,该机构的注册管理机关将做出正式关闭决定并通知FDIC。根据美国法律,FDIC是所有倒闭联邦银行和联邦储贷协会的清算管理人,目前大部分州也任命FDIC为倒闭州银行的清算管理人。
FDIC处置倒闭存款机构主要有三种方式:一是购买与承接交易,即由一家稳健金融机构承接倒闭机构的部分或全部债务,购买其部分或全部资产,FDIC为收购提供资金援助;二是存款偿付,指FDIC在清算倒闭机构过程中,直接向存款人赔付被保险存款,然后进行清算;三是救助,FDIC通过贷款、存款、购买资产或承担债务等方式向濒临破产的银行提供财务援助,使该银行免于破产。