精算师拆解香港保险 分红储蓄理财功能是吸引点

分红储蓄理财功能，香港保险的吸引点

香港保险备受关注的一个原因就是其分红储蓄理财功能。分红保险是香港保险的一个重要特色，为投保人提供了一种独特的投资和财富积累方式。

年化收益稳定，对抗通胀

香港保险的分红来源于保险公司的投资收益，通常以年化为单位分配。这些收益率一般高于银行存款利息，并且具有长期稳定的特点。在通胀环境下，分红保险可以有效对抗通胀，保障投保人的资产价值。

可灵活领取，满足不同需求

投保人可以根据自己的财务状况和需求选择领取分红的方式。分红可以选择一次性领取、按年领取或累积生息，为投保人提供了灵活的资金安排和理财规划。

税务优势明显，合理避税

香港保险分红在香港是免征税款的。同时，保单持有满两年后，保单的现金价值部分在投保人身故或达到约定的领取年龄时领取，也不征收个人所得税。这样的税务优势可以在一定程度上合理避税，实现财富传承。

复利增值，时间越长收益越高

分红保险的现金价值会随着分红收益的累积而不断增加，遵循复利增值原则。时间越长，保单的现金价值就越高，投保人的财富积累效果也越显著。

附加保障，风险管理

虽然分红保险主要以理财为目的，但它也具备一定的保障功能。投保人可以根据自己的实际需要附加人寿、重大疾病等保障责任，实现风险管理和财富积累的双重目标。

多元投资选择，满足不同风险偏好

香港保险公司提供多种分红保险产品，以满足不同风险偏好和投资需求的客户。投保人可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择合适的保险产品。

根据香港保险业监理处公布的上半年香港保险最新统计数据显示，香港保险行业上半年总保费收入2075亿港元，同比增长12.2%。其中，内地客户贡献新单保费收入301亿港元，已经接近去年全年水平（316亿港元），占个人业务新单保费（815亿港元）的比例也达到了37%，而2015年底，这一比例还仅为24%。

这些让内地客疯狂的香港保险产品究竟有何不同，其与内地保险产品在设计和保障方面有哪些出入呢？在17届中国精算年会上，太平洋人寿精算部副总经理陈谦给出了答案。

低费率高保障是热销点

2010年以来，内地客户拉动香港寿险的新保保费持续快速增长，截至2015年，内地客户的年化新保贡献已占其年化新保保费的34%，规模新保保费占24%。

据相关媒体报道，最受到内地客追捧的香港保险产品有两大类型，分别是终身型的重大疾病保险和保障成分极低、近乎完全就是储蓄投资的终身分红保险。

“责任简洁，保额分红以及后期的高利益演示是内地消费者赴港购买重疾险主要看重的。”陈谦以香港热销的重疾产品危疾终身保产品为例，其保障责任明确划分为四大块：身故保障、严重疾病、特定疾病、预支疾病，并赠送额外保障，且每方面的保障和赔付都标注的十分清晰。