大病医保和基本医保都有缺口，商业保险来“补缺”
近年来，随着医疗费用的不断攀升，我国的医疗保障体系面临着越来越大的压力。大病医保和基本医保虽然在一定程度上减轻了居民的医疗负担，但仍然存在一定缺口。商业保险在此时就发挥了至关重要的“补充”作用，为居民提供了更加全面的保障。
医保有限额，商业保险可以拓展保额
大病医保和基本医保都有保额限制，超过部分需要患者自费。商业保险可以提供额外的保额，弥补医保的缺口。如重大疾病保险，可为参保人提供高额保额，保障患重大疾病时的高昂医疗费。
医保报销比例有限，商业保险可以提升比例
医保报销比例受地域、疾病类型等因素影响，往往不能完全覆盖医疗费用。商业保险可以提高报销比例，减轻患者自付负担。如住院医疗保险，可将医保报销比例提升至90%以上，极大降低患者医疗支出。
医保保障范围有限，商业保险可以拓展范围
医保主要保障基本医疗需求，有些费用不在保障范围之内。商业保险可以拓展医保保障范围，覆盖眼科、牙科等特需医疗服务以及海外就医等。如高端医疗保险，提供全球范围内的就医保障，让参保人享受高品质医疗服务。
医保报销有等待期，商业保险可以无等待期
医保报销一般有等待期，在此期间患病不能报销。商业保险的等待期可以免除，一旦投保即可享受保障。如百万医疗保险，一般不设等待期，投保后立即生效，保障无忧。
医保保障不够灵活，商业保险灵活度高
医保保障内容相对固定，无法满足个人的定制化需求。商业保险产品多样，保障范围灵活，参保人可以根据自己的年龄、健康状况和保障需求，选择合适的险种和保额。
医保覆盖面受限，商业保险无地域限制
医保覆盖面有限，不同的地区保障水平不同。商业保险不受地域限制，参保人无论身处何地，都可以享受保障。如旅行保险，保障参保人出国期间的医疗费用，为海外出行保驾护航。
于是就有读者问：既然百姓有了政策性的保障，还需要买商业保险吗？
大病医保也有缺口
A 城镇职工医保未纳入
文昌市龙楼镇岭仔村村民林某是大病医保第一批补偿受益人之一。27岁的林某，2014年患上了急性感染性心内膜炎，住院4个月动了3次手术，家人为其治病花了30多万元，其中新农合基本医保报销近10万元，大病医保补偿9万多元，自付部分只需11万元，大大减轻了其家庭负担。
中国人寿保险股份有限公司海南分公司副总经理王凤介绍，大病保险的推出对于百姓来说是一件极好的事情，但是服务对象是海南普通居民和新农合用户，这是给予他们城乡基础医保的补充保障。城镇职工医保没有纳入大病保险的范围。
据介绍，社会基本医保体系中，在职职工和退休职工可以通过统筹基金来报销一定比例的大病医疗费用，设置了起付标准、报销比例、封顶线等限制性条件。
B 不能及时报销高额医疗费
在购买商业健康险时，保险规划师提醒注意大病保险中的“大病”定义，大病医保中规定的“大病”是以发生高额医疗费用作为界定标准。但是，对于大众眼中的“大病”——肿瘤来说，很多时候是一个普通的慢性病，一次性费用不太高，但有些患者需要多次化疗或长时间服药，一年累计的费用就很高了，当累计药费达到一定程度后才能达到大病标准。
“如果人们想在疾患确诊后就能有一大笔资金有于治疗，经济条件允许时建议配置商业重疾险。”卿雪梅说。
从目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万元到30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，康复期间的营养费、护理费也不可小觑。在理赔时，商业重疾险的理赔原则是“一经确诊即可赔付”，不需要任何发票去申请“事后报销”，能为患病者及其家庭在早期治疗中就提供足够的资金支持，有利于病人及早治疗。
基本医保也有短板
意外伤害医疗费不能报销
新华保险规划师卿雪梅认为，商业健康险是对社会基本医保的有利补充。从报销范围来说，社保只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害导致的医疗费用不能报销；无论意外身故还是疾病身故，社保都是没有身故赔偿的，身故后只是返还当时个人账户的金额，而这部分的金额很少。
“重大疾病医疗的保险范围有限，对于一些突发事件和意外情况处理不到位，但是这种情况又是客观存在的，建议老百姓应该根据个人实际经济情况，购买适合自己的人身意外保险，有效填补重大疾病医疗保险报销范围赔付问题。”王凤认为。