重复保险的累积赔偿情形

重复保险的累积赔偿情形

1、同一种责任险重复投保，且保险期间重叠的。

2、同一责任风险，投保不止一份责任保险，保单约定保险金额总和高于风险数额的。

问答

Q：投保了多份同一种责任险，保险期间互有重叠，如何计算赔偿？

A：根据《保险法》规定，符合累积赔偿情形时，各保险人按照其保险金额占全部保险金额的比例承担赔偿责任。

Q：同一责任风险，投保了多份责任险，保单约定保险金额总和超过风险数额，如何分配赔偿责任？

A：保险人承担赔偿责任的比例，按照各自保险金额占全部保险金额的比例分配。但任何一项责任险的赔偿金额不得超过风险数额。

Q：重复保险的累积赔偿是否适用于所有责任险？

A：仅适用于责任险，不适用于财产险、人身险等其他保险险种。

Q：如果重复保险中有一份保单的保险金额高于风险数额，如何处理？

A：该保单的保险金额超过风险数额的部分无效。

Q：投保人明知同一责任风险重复投保，是否可以获得累积赔偿？

A：否，投保人应当对重复投保具有可得利益。若明知重复投保，属于恶意重复投保，保险人有权解除合同。

Q：重复保险的累积赔偿能否协商？

A：可以。各保险人可以协商确定合理的赔偿比例，但不得违背《保险法》的规定。

重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一保险时期内与两个及两个以上的保险人签订保险合同，且保险金额之和超过保险价值的保险。下面来了解下重复保险的累积赔偿情形。

重复保险情形下的具体赔偿方式分为两种：比例分担赔偿和连带责任赔偿。

保险实务中，重复保险的赔付方式多为“比例责任分摊”，同一保险标的的赔偿责任按比例分摊给各保险人，实际赔偿结果不会超过保险标的价值。但依据保险标的的属性不同，重复保险也会出现各保险人依据各自保险合同分别赔偿，投保人获得重复累积赔付的情形。

具体而言，重复保险标的的保险属性可按照“补偿”与“给付”两种类型划分，即补偿型保险标的与给付型保险标的。顾名思义，补偿型保险标的即是可以通过经济补偿、修复、还原的保险标的，如财产保险；而给付型保险标的则是不可修复的，多为身体的伤残、生命的死亡，这种“损失”是无法修复的，其价值也是无法衡量的，属于人寿保险范畴。

当发生“给付”型重复保险时，保险受益人可以获得多位保险人的累积赔付。给付型重复保险主要有：重疾险、寿险、意外险，这些都是可以重复获赔的。但需要注意的是，报销型的医疗健康险是无法重复获赔的，即便是意外险中的意外医疗一样，都需要按补偿原则进行补偿，只有涉及身体伤残、生命死亡，无法衡量与修复的标的价值时，才可适用重复获赔原则。

举例，如某建筑工程承包商为转移用工风险，在多家保险公司分别为工人投保一年的建工意外险，在保险期间内，该建筑工程下的员工甲，因工程意外事故不幸身亡，由于保险标的是人的身体、生命，死亡是无法修复还原的，适用给付型赔偿原则，因此，承保该建工意外险的各位保险人都应承担赔偿责任，这种情形下重复保险可获得累积赔偿。

当然，需要注意的是，符合给付型的重复保险赔偿也有无法累积赔偿的例外，我国未成年人的保额一般不能超过10万，因此，多投保也无效。

重复保险下可重复累积赔偿的保险情形，能够有效为各类人身意外伤亡事故提供保险保障，因此保险消费者也应重视相应的保险投保。