科学转嫁人生风险——破解常见保险误区

保险是一种重要的风险管理工具，但许多人对保险存在误解。以下列出 10 个常见的保险误区，并提供科学的见解。

误区 1：保险保费贵，负担不起

保险保费取决于被保险人的风险状况和保障范围。年轻、健康的人保费较低，而年龄较大、身体状况较差的人保费较高。选择合理的保障范围，并通过健康管理降低风险，可以有效降低保费。

误区 2：保险无用，赔不到钱

保险合同对保障范围、责任免除和赔付条件有详细规定。只要保险事故符合合同约定，保险公司必须赔付。如果出现理赔纠纷，可以依法维护自己的权益。

误区 3：保险就是保障生命，意外险不重要

意外险保障意外事故带来的经济损失，包括医疗费用、误工费、身故赔偿等。意外事故随时可能发生，意外险可以为家庭提供经济保障，避免意外事件导致家庭陷入困境。

误区 4：医疗险保障有限，重疾险更重要

医疗险保障因病住院、门诊治疗等费用，保障范围较广。重疾险保障特定重大疾病，但覆盖范围有限。医疗险和重疾险互为补充，可全面保障健康风险。

误区 5：教育险是投资，可以用来赚钱

教育险兼具保障和理财功能，但其投资回报率有限。教育险主要目的是保障孩子的教育经费，不应作为主要投资工具。家长应根据自身经济状况和风险承受能力，选择合适的投保方案。

误区 6：买保险越早越好

不同年龄段的人风险状况不同，保险需求也不尽相同。年轻人健康状况较好，保费较低，适合购买意外险、医疗险等；中年人责任较重，应优先考虑重疾险、寿险等。

误区 7：保险产品种类繁多，难选择

保险产品种类较多，但基本原理都是通过风险分摊保障个人或家庭。消费者在选择保险产品时，应根据自身需求和风险状况，选择最适合自己的保障方案。

误区 8：保险应该买高保额，保额越高保障越好

保额应该根据个人或家庭的实际情况和风险承受能力确定。保额过高，保费压力大，保额过低，保障不足。合理确定保额，既能保障基本需求，又能承受保费压力。

误区 9：保险理赔难

保险理赔需要提供相关材料证明保险事故符合合同约定。只要提供的材料齐全、真实有效，保险公司一般都会及时理赔。消费者应在保险事故发生后及时通知保险公司，并积极配合理赔调查。

误区 10：保险可以完全免除风险

保险可以转嫁风险，但不能完全免除风险。保险保障范围有限，一些风险仍旧存在。消费者应合理管理自己的风险，养成良好的生活习惯，提高抗风险能力。


“明天和意外，不知道哪个会先来。”作为转嫁和管理风险的有效手段，保险已成为今天金融消费者常用的工具之一。尤其是在保险与互联网的碰撞之后，越来越多以投资电影、网购甚至看月亮、谈恋爱等新奇名义出现的保险产品也开始进入公众视野。即便抛却噱头式的营销概念，保险这一与个体生活联系日益密切的经济形态，仍在持续加速渗透社会生活的各个领域。

总体来说，保险的基本原则是累积千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的聚合体。在这个集体中，每个人都是付出者，但同时也是受益者，通过付出，获得在遭遇事故得以及时救助的保障。然而，在现实生活中，不少消费者却可能因为对保险认知的不够全面，而误选不适合的险种、增加不必要的保费支出或是致使手中的保单无法发挥应有的效用。此次，本刊记者就将和保险专家们一同解开我们日常生活中普遍存在的10个误区，助力保险消费者更新“旧脑袋”，更科学有效地转嫁风险。

三大误区困扰投保人

相比欧美发达国家的保险市场，我国仍处于保险发展的“初级阶段”。统计数据显示，我国保险密度10年来虽然增长迅速，但数值仍然较小。相较英美等国4000～5000美元/人的保险密度，当前中国的人均保险费尚不及部分发达国家的十分之一。处于尚未完全成熟的保险市场中，国内的保险消费者容易陷入在这一特定市场条件下产生的3类误区。在这些常见的误区中，对保险性质的认知误区首当其冲。

比如，有部分消费者总是将保险视为一种投资赚钱的方式，而非保障工具。在保险保障期内，一旦未出险或未获超过所付保费的理赔，就会放弃续保，在后续真正遭遇损失时陷入无法获赔的窘境。又如，部分收入不高的投保人在选择保险产品时只肯买“投入返还型”的保险，认为返还型虽然贵，但到期能连本带利返还，如此“投资”才算不吃亏，不少人甚至因而背负了极为沉重经济压力。殊不知，保费低、保额高的消费型保险产品可以是更合适的选择。此外，还有部分消费者将保险视为有钱人的专利，而事实的情况则是，相对于高收入家庭，中低收入家庭在遭遇变故时抗风险能力相对较差，更需要适度的保险保障。

其次，传统观念造成的误区也不容忽视。在国内，不少家庭都崇尚“以孩子为重”的理念，因此经常出现孩子的保险保障十分完备，而作为家庭经济顶梁柱的父母却是“无险傍身”，一旦作为收入主要来源的父母遭遇事故，整个家庭都将陷入风险。另一方面，部分保险消费者的保单清一色是人身保单，而从未想过对房产等家庭主要资产进行保障，但房产等高价值资产一旦遭遇损失，花费通常都不小。

最后，相关政策信息的认知滞后也会引发部分误区。举例来说，团险在很多人的观念中是机关、团体及企事业单位的专利，但自今年初中国保监会下发《关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》后，团险的最低投保人数由5人调整至3人，举家投保以家庭为单位的“家团险”不仅比家庭成员分别投保更经济实惠，所涵盖的内容也更为丰富。另外，随着今年8月末保监会正式发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》，宣布个人税优健康险新政后，以往“带病不可投保”的规则也已被打破。

科学转嫁人生风险

和普通消费品不同，保险作为一种金融产品，其结构与种类相对较为复杂。走出保险误区，除了适度关注保险的新政，更新部分陈旧的偏见及认知之外，更重要的是明确自身真正所需的保障，并根据保障需求及自身的经济条件进行灵活合理的组合规划。一般来说，科学投保可遵循“适时、适量、适当”的三原则。

第一，适时购买。保险的一大特征是，投保人年龄越大，保险公司的承保风险越高，保费的要求也就越多。因此，在条件允许的情况下，早点适时购买保险，保险消费者所需支出的保费投入相对也会更少。

第二：适量购买。保险的投入需要量入为出，根据个人或家庭的收入来确定每年的保费及保额。只要每年缴纳的保费及获得保额保障在合理的范围内，保险对个人和家庭的整体投资计划就不会产生很大的影响。相反，它还能为风险投资保驾护航。

第三，适选险种。除了根据个人或家庭的收入情况适时购买保险，适量安排保费及保额之外，还需按照自身的风险保障需求选购适当的保险。在险种的选择上，一般情况下可优先考虑意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，继而科学有效地循序转嫁风险。