海外保险的“魔力”：低保费、高保障

海外保险因其低保费、高保障备受关注。以全球知名保险公司美亚保险为例，其百万美元保额终身寿险保费仅为国内同类产品的1/3左右，且保障范围更广，涵盖身故、意外、疾病等多个方面。

海外保险的避税优势

海外保险还具有避税优势。在一些国家，如美国和香港，寿险保单内的收益免征个人所得税。这对于高净值人群来说，可以有效降低财富传承过程中的税务负担。

海外保险的资产配置作用

海外保险不限于保障功能，还可作为资产配置工具。通过投保海外保险，可以在不同国家和币种中分散资产，降低投资风险，实现资产保值增值。

海外保险的医疗保障

一些海外保险产品提供优质的医疗保障，涵盖门诊、住院、手术等多种医疗费用。且保障范围不限于特定国家或地区，在全球范围内均可使用。这对于需要经常出差或居住海外的人群来说，可以提供全面的医疗保障。

海外保险的豁免保费保障

部分海外保险产品提供豁免保费保障。如果投保人在保单有效期内发生特定疾病或意外，保险公司将豁免其后续保费，保障保障持续有效。

海外保险的领取方式灵活

海外保险的领取方式十分灵活。投保人可以选择一次性领取保额，也可以选择分期领取或用于特定用途，如子女教育、养老金等。

海外保险的投保门槛较低

海外保险的投保门槛相对较低。很多产品无需体检，且无需提供繁琐的证明材料。这对于身体健康欠佳或有既往病史的人群来说，提供了投保的机会。


现今，去海外购买保险成现代都市白领的新贵，不过海外保险的魔力何在呢？国内保险与海外保险的区别究竟在哪里？对此，国内知名第三方理财机构的理财师为了让大家更好地了解海外保险，对海外保险知识点进行了一些盘点。

1、保险出险范围不同

国内保险，是仅限于中国境内区域的保障，但具体会根据保险签署所在地的相关签订政策而定；

海外保险，虽然是在香港签署，但可享有全球范围的保障，只要是欧美、亚洲等国家的正规医院即可享受赔付。

2、保额范围不同

国内保险，中国保监会规定未成年人的单笔寿险保额不可超过10-30万人民币，成年人的单笔保额也仅限于100万人民币左右，所以很多家庭为子女购买多家公司的保险来增加保额；

海外保险，未成年人的单笔寿险保额可达30万美元左右；成年人如果不体检，单笔寿险保额上限在75万美元左右，如体检可达100万美元以上；高资产个人和家庭的保额可达千万美元，如果父母有很高的保额，孩子可以相应提高保额。

3、重大疾病保障范围

国内保险，目前，国内重大疾病保险最多具备45种重大疾病的保障赔付，相对来说需缴纳的保费更高；

海外保险，海外的重大疾病保险具备65种+额外疾病的保障赔付，同年龄购买者相对于国内的保费性价比更高。

4、保险免责条款说明

国内保险，国内各家保险机构均对寿险做出八条或以上声明，作为保险公司发生个例的免除责任；

海外保险，如知名的英国保诚（香港）保险公司的免责条款仅对于被保险人具有犯罪行为或故意行为（包括一年内自杀）。

5、保单现金价值

国内保险，国内保险的保单现金价值只可以在退保时提取，现金价值在3.5%以内；

海外保险，海外保险的保单保证现金价值可以在退保时提取，在4.5%以上每年递增，最高可达10%。

6、保单预期收益

国内保险，内地自1999年以来国家对传统寿险设定了2.5%的预定利率上限，所以一般国内寿险的预期收益率在3%-5%之间；

海外保险，海外保险没有预定利率的上限，一般寿险的预期收益可以达到10%以上，甚至更多。

7、理赔差异

国内保险，国内保险在投保时条件很宽泛，不会有苛刻的要求，但在理赔时会提出很多保险公司针对疾病定义等条款可以导致拒赔付等事项；

海外保险，海外保险在购买时非常严格，理财师表示，就需要诚实告知曾发生的疾病等，一旦通过核保，理赔时非常简便，无隐性条款。

8、高额保单

国内保险，由于国内保监会对于保险保障额度的限制和规定，致使国内很少出现大额保单的情况，就算出现也非一款产品，而是多款产品捆绑式销售，但保额最高在1000万人民币左右，但超过100万人民币的保单均需要做协调；

海外保险，虽然国外大额保单近年来也在严格控制（上亿资金的大额保单），但保额在1000万美金的大额保单还是可以操作的，并且操作大额保单不需要像国内一样每年支付昂贵的保费。对此，理财师表示，只需要在海外相关指定银行存款达50万-100万美元，即可通过向银行贷款的方式将每年缴纳的保费贷出即可，利率在1.6%左右。综合操作下来，在不损失本金的基础上，每年可以通过本金在银行的理财收益来缴纳贷款利息，是操作高额保单双赢的模式。

虽说目前海外保险比国内更具优势，保障更全面，而且目前海外保险也能在国内一些知名理财机构进行配置和理赔，享受“一站式服务”，但是理财师表示，海外保险比较适合一些高净值人群配置，不可盲目跟风。