如何选择划算的重疾保险？

购买重疾保险时，应考虑投保年龄、健康状况、保障范围和保费等因素。年轻健康时投保费率低，保障范围覆盖全面，保费相对划算。

有哪些需要注意的保障条款？

重疾险条款中，应关注等待期、保额、分组给付比例、免赔额等。其中，等待期是指首次患病后无法立即赔付的期限；保额是指最高可赔付的金额；分组给付比例是指不同疾病组别的赔付比例；免赔额是指达到一定金额后才可获得赔偿。

哪些情况可能导致保费上涨？

吸烟、酗酒、肥胖、高血压、糖尿病等不健康因素都会影响投保费率。因此，保持健康的生活方式有助于降低保费支出。

投保时应该重点关注哪些保障内容？

重疾险保障内容主要包括轻症、中症、重症和身故保障。其中，重症保障是核心保障，应优先选择保障范围广泛的重疾种类。轻症和中症保障可以作为补充，但保费相对较高，投保时需谨慎考虑。

保额应该如何确定？

保额应根据个人收入、家庭情况和医疗费用水平确定。一般建议选择10-30倍的年收入作为保额，以满足基本治疗和康复费用需求。

等待期对理赔有什么影响？

等待期是指在投保后，首次患病后必须等待一定时间才可获得赔付。一般等待期为90天或180天，不同产品可能有所差异。等待期内患病，无法获得赔付。

免赔额的设置有什么作用？

免赔额是指达到一定金额后才可获得赔偿。设置免赔额可以降低保费支出，适合医疗费用支出较少的人群。但需要注意，免赔额过高可能影响理赔效率。


重疾保险的投保技巧1：越早投保越好

保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同的情况下，年龄越大，保费越高，所以应该尽早购买保险。一般来说，20～35周岁是购买重疾险的最佳时期，保险公司通常不接受60岁以上的投保人。现在虽然也推出了一些专门针对老年人的产品，但从保费方面计算，老年投保人的保费较高，因此越早投保越合算。

重疾保险的投保技巧2：保额的确定

消费者可以根据年收入水平，以及被保险人对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，年收入12万元以下的人群，建议选择重疾险保额10万～20万元。年收入在12万～30万元左右的人群，建议重疾险的保额至少要达到30万元。而年收入在30万元以上的被保险人，特别是被保险人为家庭的主要经济支柱，建议保额选择在50万元，以保证家人生活品质不会因被保险人的疾病而严重下降。

重疾保险的投保技巧3：最好选择长期缴费

对于重疾类产品，交费时间越长越好。道理很简单，人随着年龄的增长患病几率会大大增加，如果不幸生病，且在交费期内，可以免交以后各期保费。所以，重大疾病保险选最长的期限最合适。

目前市场上的重疾险产品主要分三类。

第一类是定期或者终身重疾险。定期重疾险有一定的保障期限，一般到60岁、70岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。这类重疾险采取均衡费率，而且保证续保，但保费相对比较昂贵。

第二类是短期的重疾保障产品，保费比较便宜，但是不还本。保障年龄一般也只到65岁，保费采取自然费率，年轻时候会非常便宜，而且保障的疾病可能会更新，但随着年龄的增大，保费会越来越贵，尤其是45岁后，保费上升的速度会明显加快。而且短期重疾险有一个明显的缺点，就是保险公司不保证续保。目前，保险公司大多只把短期重疾险产品作为附加险来销售，一般会附加在分红型的寿险产品上，投保者不能单独购买。单独购买的短期重疾险只在团体保险中出现。

第三类是以附加险形式出现的重疾险产品，主险可以是分红险、两全保险等，保费一般只有几百元，比较便宜，但是出险后主合同随之中止。新《保险法》实施后，纯重疾险对保险公司来说，风险成倍增加。故此，保险公司新推的重疾险多以“主险%2B附加险”的形式存在。一方面主险可以进行分红，投保人可以在获得重疾保障的同时获得收益。此外，在同样的保障范围、保障额度下，附加险为重疾险要比主险为重疾险便宜，消费者自主选择的余地更大。

据专业人士介绍，上述三类产品并无好坏之分，关键看自身需要，要根据年龄、性别和经济状况量力而行。

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