目前，各家保险公司少儿教育金保险产品的现金返还方式三中，形式各有不同，当然其保障范围也不一样。具体到各个阶段的教育需求，又可有针对性地选择。

第一种，保单生效日起，每年返还一定数额的保险金；

第二种，在约定之日起每年返还一定数额，多以附加险形式出现，主要针对孩子高中、大学及留学阶段的教育经费；

第三种，在约定之日一次性返还全部保险金额，既可提供一定阶段的教育费用，还有一定金额的创业金、婚嫁金、养老金等保障。

无论家长选择哪种现金返还方式，需要从子女投保的初衷考虑，如果仅考虑为其准备高中、大学以及留学等教育费用，可考虑第二种在约定时间每年返还一定数额的产品，保障期限不宜太长，一般保障年龄到25至30岁。若子女从小学起就需要缴纳较高的学费，则教育金规划可涵盖整个教育阶段的费用返还，包括小学、初中、高中、大学的教育。如果受益人无出国留学计划，可不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障范围扩大意味着保费也随之增加。

“我们经常说有多少钱，办多少事。不过在购买保险时，最好倒过来考虑，先确定多少保额合适，再看相对应的保费是否在可接受范围内。”保险专家建议。在购买教育金保险时，确定保额的前提就是对孩子未来的教育，尤其是高等教育，有一个大致的规划。有没有出国念书的打算？准备何时出国念书？希望孩子念到什么程度？这些都与教育金的保额设置，以及领取周期息息相关。

比如今年首次开始招生的上海纽约大学由于其将全球领先的教育资源落户国内而受到热烈追捧，而通过高考招收的中国学生每年的学费是10万元人民币。虽然这一费用与留学美国纽约大学5万美元一年的学费相比已大大降低，但对大多数家庭来说依然是比不小的开支。因此，家长需要先做好教育规划，再通过教育金保险来配合这一规划，确保当孩子能够获得更优质的教育时，费用不会成为其阻碍。