中国保监会关于人身意外伤害保险的消费提示

人身意外伤害保险消费提示

人身意外伤害保险（简称意外险）是一种以被保险人遭受意外伤害为给付保险金条件的保险。为使消费者更好的了解和购买意外险，中国保监会提示如下：

意外险的保障范围

意外险的保障范围一般包括：意外身故/伤残、意外医疗等。意外身故/伤残是指被保险人因遭受意外伤害导致身故或伤残的保障，意外医疗是指被保险人因遭受意外伤害导致的医疗费用支出的保障。此外，一些意外险产品还提供交通意外保障、自然灾害保障、意外住院津贴等附加保障。

意外险的免责条款

意外险的免责条款是指保险人对某些情形下产生的损失不承担保险责任的约定。常见的免责条款包括：被保险人故意犯罪、故意自伤、疾病或体质虚弱等。投保时应仔细阅读免责条款，了解保障范围。

意外险的保费构成

意外险的保费一般由主险保费和附加险保费组成。主险保费根据被保险人的年龄、职业、保障金额等因素确定。附加险保费根据所选附加险的保障内容确定。投保时可根据自身需求选择合适的保障内容和保额。

意外险的投保技巧

投保意外险时，要注意以下技巧：选择信誉良好的保险公司；根据自身实际情况选择合适的保障范围和保额；投保前如实告知保险公司健康状况和职业信息；注意意外险的等待期和免赔额；仔细阅读保险合同，了解保障范围、责任免除、理赔流程等重要内容。

意外险的理赔流程

当发生意外伤害后，被保险人或受益人应及时向保险公司报案。报案时应提供被保险人的姓名、保单号码、事故经过、损失情况等信息。保险公司将根据报案情况进行核实，并要求被保险人或受益人提供相关证明材料。核实无误后，保险公司将按照保险合同约定进行理赔。

一、正确认识意外险

根据中国保监会《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（2015年修订）第十二条规定，意外险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。意外险作为一项传统保险业务，起步较早，早在上世纪50年代，国内就曾经开办了旅客意外伤害强制保险。80年代恢复国内保险业务后，意外险发展平稳，产品日渐丰富，现已逐步形成了航意险、学平险、建意险、旅意险等具有一定社会影响的险种。意外险业务由于能够较好地发挥保险业风险管理和经济补偿的功能，具有良好的社会效益，因而受到广大消费者的认同。

需要指出的是，意外险的“意外伤害”与我们日常所指的“意外伤害”是不尽相同的、有其特殊的范围。通常，在保险合同条款里，意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。因此，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害，缺少任何一个要件，保险公司将不予赔付。