车险里的“大学问”

作为车主，了解车险的重要性至关重要。本文将深入探讨车险的方方面面，指导车主如何明智地选择保险方案，保障自身和爱车。

车险类型

车险主要包含交强险（国家强制购买）和商业车险（可选购）。商业车险种类繁多，包括车损险、三者险、车上人员险等，可根据个人需求进行选择。

投保金额

投保金额应与车辆的实际价值相符。过低会导致赔偿不足，而过高则会增加保费支出。建议根据车辆的新旧程度、市场价值等因素确定投保金额。

免赔额

免赔额是指保险事故发生后由车主自行承担的费用部分。较高的免赔额可降低保费，但发生事故时需要承担更多费用。车主应权衡免赔额与保费的平衡，选择适合自己的方案。

附加保障

除了基本保障外，车险还可以提供附加保障，如自燃险、盗抢险等。这些保障可根据个人情况和车辆使用需求进行选择，增加车辆的全面保障。

理赔流程

发生事故后，车主应及时向保险公司报案，提供相关材料，以便保险公司进行核实和理赔。理赔流程中，车主应保持冷静，收集证据，配合保险公司的调查，保障自身权益。

选择保险公司

选择一家信誉良好、服务周到的保险公司至关重要。可以通过了解公司的口碑、赔付率、服务能力等方面来进行筛选。选择适合自己的保险公司，可获得更好的保障和服务。

定期审查续保

车险保单每年到期后应及时审查并续保。续保时可根据车辆状况、个人需求等因素调整保单内容，保障车辆的持续保障。此外，应关注保险费率变化，适时调整投保方案，避免不必要的支出。


但是实际上有很多险种是我们很少涉及到的，没有必要为此花更多的钱，况且养车不是个太轻松的事，各处花销都要精打细算，保险的费用在养车开销中又占一大头，所以如何经济合理的购买车险是很重要的。

如何才能总结已有经验，更划算地买适合的车险？今天就一起来学习最新车险购买指南，今年，照着这个买车险，就够了。

全面型

交强险+商业三者险（100万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险。

约有20%的车主选择此类型组合。适合于新车新手及需要全面保障的车主。

常规型

交强险+商业三者险（50万元）+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约。

约有60%的车主选择此类组合。适合于有长期固定人员看守的停放场所停放的车辆，也适合于有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主。

经济型

交强险+商业三者险（50万元）+车损险+不计免赔。

约有15%的车主选择此类型组合。适用于车辆使用较长时间以及驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险的车主。

风险型

只购买交强险。交强险只赔付事故中第三方（受伤害一方），人员伤亡最高赔付11万元，住院医疗1万元，财产损失2000元，但发生车祸造成的人员死亡赔付应在60万以上，住院医疗费用也是远远不够，2000元的车辆损失费用更是相差甚远。并且，自己的车损或被盗需自己承担。因此，此搭配风险极大。

约有5%的车主选择此类型组合。一般不建议选择此项。

自由选择：自燃险

此险种是指被保险车辆在使用过程中，因电器、线路、供油系统发生故障引起燃烧造成被保险车辆损失，依法由保险公司负责赔付。

购买建议：2年内新车一般都在质保期内，基本上没有必要购买“自燃险”。如果汽车使用年限过长，机件老化，可以购买“自燃险”。另外，经常长途营运的车辆也应当购买“自燃险”。

提前续保，不让车险有“空窗”

走心提示：

车辆超过保险期一定时间后，车主再续保可能会面临费率上浮，“脱保”后再续保还须重新验车，增加了投保手续。

清清楚楚买车险，切忌不闻不问

走心提示：

一些日常小细节，由于车主“健忘”，竟成了车险理赔的头号“杀手”：如无证驾驶或驾驶证年限已满、投保指定驾驶人而发生事故时为非指定驾驶人则会发生免赔的情况。同时，也提示大家，发生事故后，一定要保留好现场，这是查勘定损中重要的一环。

最走心的车险续保技巧

第一：别只盯着价格！好服务让你省心百倍

评价一个保险公司服务实力，可从几点来看：车险结案率、结案周期、定损员技能、保险理赔服务质量指标、理赔定损机构是否覆盖二三线甚至小城镇等，一旦出险，能够保证在较短时间内赶到现场，协助处理事故。

第二：根据车型按需搭配附加险

目前，机动车保险的险种主要由4个基本险和6个附加险组成。其中，基本险中的机动车辆损失险是附加险的基础，只有买了车损险才可买其他附加险。

一般来说，选择包括车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险和不计免赔特约险这四个险种的组合是最为实用的。而搭配险种需要根据个人情况而定,比如，玻璃单独破碎险更适合高档车、豪华车，普通的私家车则没有太多必要。

最佳车险定制购买方案一览：

方案1：新车+新司机+经济车

您的驾驶技能较生疏，车辆本身价值中低档，可选择较高的第三者责任险，还有车上人员责任险等较为全面的保障。

方案2：旧车+新司机+经济车

您的驾驶技能较生疏，车辆磨损费用中等，基于老车的使用，推荐自燃险和玻璃单独破碎险的保障，也可根据适当情况添加盗抢险和车身划痕险。

方案3：新车+新司机+中高档车

您的驾驶技能较生疏，需要选择较高的第三者责任险。由于车辆喷漆维修费较高还可配搭车身划痕损失险、盗抢险、玻璃单独破碎险等。

方案4：旧车+新司机+中高档车

您的驾驶技能较生疏，对车辆磨损费用较高，虽为旧车，但仍需要选择机动车损失保险、第三者责任险、自燃险、盗抢险、车上人员责任险、玻璃单独破碎险等较全面的保障。

方案5：新车+老司机+经济车

您的驾驶技能娴熟，车辆本身价值中低档，推荐较低额度的第三者责任保险和较低额度的车上人员责任险，也可根据适当情况添加盗抢险和车身划痕险。

方案6：新车+老司机+中高档车

您的驾驶技能娴熟但车辆喷漆维修费较高，推荐较低额度的第三者责任险和车身划痕损失险，新车还可搭配盗抢险和玻璃单独破碎险。

方案7：旧车+老司机+经济车

您的驾驶技能娴熟，推荐较低额的第三者责任险，由于投保的车辆为经济型旧车，自燃险需要考虑在内，同时还可搭配玻璃单独破碎险和不计免赔率特约条款。