应特别重视团体保险条款的设置

团体保险条款设置的重要性

团体保险条款的设置至关重要，因为它不仅决定了员工的保障范围，还影响着公司的成本和风险管理策略。因此，理解条款的内涵，并根据企业需求进行定制，是确保团体保险有效性的关键。

保障范围的确定

确定适当的保障范围是团体保险条款设置的核心。这涉及到评估员工的需求，考虑行业风险，并确保保障水平符合法律法规的要求。保障范围包括基本医疗保险、重大疾病保险、人寿保险和意外伤害保险等。

保障限额的设定

保障限额是指保险公司在特定保险项目下承担赔偿责任的最高金额。保障限额的合理设定需要平衡员工的保障需求和公司的成本控制。过高的保障限额会增加保费，而过低的保障限额可能无法满足员工的医疗需求。

保障条件的界定

保障条件是指触发保险理赔的具体情况。条款中应明确规定保障责任的起止时间、理赔申请程序、除外责任和等待期等内容。清晰的保障条件有助于避免理赔纠纷，保障保险的公平性和有效性。

保费计算方式

团体保险保费的计算方式取决于多种因素，包括员工人数、保障范围、保障限额和风险评估等。条款中应明确规定保费的计算方法，并考虑保费分期支付、调整和续保等事项。

免责条款的约定

免责条款是指保险公司不承担赔偿责任的情况。条款中应清晰列明免责条款，包括投保人故意隐瞒或虚报信息、投保人违反保险合同约定导致事故发生等情形。合理的免责条款有助于保障保险的稳定性和公平性。

条款修改和续保

团体保险条款可能需要根据法律法规的变化、员工需求的调整或保险市场情况的变动而进行修改。条款中应规定条款修改的程序，并明确续保条件，包括保费调整、保障范围变更和保障责任的延续等内容。

在保险合同关系中，保险公司和投保人都需要尽到相关的义务，才能充分保障团体险作用的发挥。就完善团体险合同订立的问题，浦东法院金融庭庭长王鑫指出，应特别重视团体险条款的设置。保险公司应积极梳理保险条款，对保险合同的条款结构和内容表述进行合理简化，对保险内容，特别是保险期间、投保方式避免作重复矛盾的约定。

王鑫建议，在订立合同的过程中，双方应尽合理全面履行说明的义务。如保险公司可将明确的理赔标准设置为合同附件进行专项释明，要求业务员在与公司订立团体险合同时对保险条款进行口头说明，做到“投保不带疑，理赔不拖沓”；公司在投保团体险时，也应如实告知员工工作内容及相关情况，并将相关材料提交保险公司审查备案，以便发生纠纷时能够及时举证。

针对保险合同履行中的纠纷，王鑫认为，双方应严格落实合同约定。投保人应严格按照合同约定提交团体险被保险人名单、缴纳保费、办理理赔。保险公司应该严格保险合同的缔约过程，对于定期提交被保险人名单的，应严格按照约定督促执行，避免倒签现象发生。

对投保公司来说，应该如何选择团体保险的险种、如何避免不必要的纠纷发生？王鑫特别指出：

首先，选择保险产品应综合考虑产品特性，尽量平衡公司和员工的利益。从保险的利益来说，有员工身故、伤残、门诊、住院等多项具体利益。

其中，员工因意外身故、伤残的保险更多是分担了公司的风险，而员工门诊、住院、重大疾病等更多的是保障员工个人的利益。在选择团体保险的产品时，应将这两方面的利益全都考虑进去。特别是一些高风险的行业，团体保险的产品更要全面一些。

其次，在选择团体保险险种时既要考虑行业特性和工作内容，也要考虑公司人员组成的具体情况。如以销售人员或其他需要经常外出的员工为主的，可以优先考虑购买团体意外伤害保险和团体意外伤害医疗保险。而如果是以办公人员为主的单位，则可以优先选择团体医疗保险和团体重大疾病保险。

再者，在购买保险产品之前，应多咨询专业人士的意见，清楚保险产品的条款，严格按照约定履行相关手续。如果在投保及理赔的过程中，投保公司不够谨慎，而保险公司也没有进行一定的审查，就容易引发纠纷。