分红险与银行储蓄的区别

分红险与银行储蓄主要区别在于产品属性不同。分红险是一种保险产品，既提供身故保障，又兼具投资功能，其收益与保险公司的经营成果挂钩。而银行储蓄则是一种金融理财产品，由银行提供本金保障和利息收益。

保障范围

分红险的保障范围包括身故保障、特定疾病保障、意外保障等，而银行储蓄仅提供本金保障，不具备保险功能。

收益性

分红险的收益包括保单红利、现金价值和身故保险金，收益不确定，与保险公司的经营业绩有关。银行储蓄的收益为定期存单利息或活期存款利息，收益相对稳定，受央行利率政策影响较大。

风险性

分红险的风险主要在于保险公司的经营风险，若保险公司经营不善，可能会影响保单红利和保险金的兑付。银行储蓄的风险较小，国家有存款保险制度保障，且银行一般有雄厚的资金实力。

流动性

分红险的流动性较低，一般需要持有较长时间才能获取较高的收益，中途退保可能会损失保单价值。银行储蓄的流动性较高，随时可以支取或转账。

选择建议

分红险适合有一定风险承受能力，且追求长期收益的人群。银行储蓄适合追求稳健收益，且对流动性有要求的人群。具体选择需要根据个人风险承受能力、理财目标和资金情况综合考虑。


事实上，这是存在一定误区的。分红险首先是保险，要关注它的保障功能；其次才能考虑投资功能。对于侧重保障需求的人来说，选择一些保险期较长、保障功能较强的保障型分红险产品更为合适，而不应对短期的收益率看得过重。

巴州保险行业协会秘书长刘萍告诉笔者，分红险一般分为投资和保障两类。投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。保障型分红险产品与传统保险产品功能一致，侧重给予投保人提供风险保障，分红只是附带功能。

分红险和储蓄计算方法完全不同。银行存款利息的计算是以本金为基础乘以利率。保险公司计算分红金额的基础是现金价值。一开始分红的时候，保单的现金价值往往低于所缴保费，因此保险分红的基数有着前期低、后期逐渐增高的特点。并且，在现金分红和保额分红不同的红利领取方式下，分红的计算也是有区别的。分红险的这一特点也决定了分红险更注重时间性，时间越长，保险价值才越高。

此外，分红险不只有分红，还有保障。分红险作为保险产品，还有一个不可替代的功能是保障。分红险的责任包括风险保障和分红收益，风险保障指提供各类保障功能，如疾病保障、身故保障等。

作为一种资产配置，对于分红险的红利领取方式，刘萍建议，投保人应看重领取方式，购买者选择累计生息的分红险，让钱能生钱，经过数年积累后资金增幅较大。