家庭撑起安全网，重疾险优先保障家庭支柱


家庭支柱应为自己优先购买充足保障

记者从深圳市慢性病防治中心统计的一份数据中看到，目前，深圳肿瘤患者已有十几万人，低龄化和恶性化趋势明显。此外，平安人寿的理赔资料显示，在与重大疾病相关的理赔中，“恶性肿瘤”排名第一。

平安人寿的业务总监李浩提醒，三四十岁左右的人，往往也是家庭经济支柱，当其忽然罹患癌症或其他重疾，无疑会给家庭、孩子带来重大影响，不少家庭因病致贫。“所以购买保险要分清轻重缓急。一般来说，首先要为家庭支柱买重疾险。所谓的安全网，并不是要先给孩子买保障，而是看家庭支柱是否有了足够的保障来为家庭、孩子遮风避雨，首要就是确保家庭经济支柱的保障充足。”

该业内人士表示，“所谓充足，即意外险的保额应达到家庭年收入的10倍，寿险和重大疾险的保额是年收入的5倍。”假设在一个家庭中，先生的年收入是20万元，太太的收入是5万元，一个比较理想的家庭保障计划是：先生购买200万元保额的意外险，50万元保额的寿险和重大疾病险；太太购买50万元保额的意外险，25万元保额的寿险和重大疾病险。

家庭经济支柱为自己购买了足额的重疾险后，其次才是为伴侣购买重疾险，最后才是为孩子购买。李浩提醒家长，给孩子购买保险，不管是规避重大疾病风险，还是为了储备教育金，不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。

医保与商业重疾险两者可以形成互补

李浩介绍，商业重疾险是属于定额给付型，根据保单合同签订的保额，在疾病确诊的情况下，不管其治疗手段、用药种类，都是一次性给付对应的保额。而医保属于补偿型，根据治疗所发生的医疗费用进行补偿，按比例报销药品，并设有起付线和最高额度。

这位保险人士表示，商业保险对约定保单列表范围中的重大疾病（一般在40种左右），只要确诊，就可以理赔，对于理赔金的使用完全没有权利干涉，依照被保险人的意愿使用。

平安人寿的另一位业内人士吴秋榜告诉记者，对于目前医保范围外的药品、检查和材料费，医保并不能报销，他说，“很多大病的贵重药品无法报销，此外，得大病的人往往已丧失工作能力，维持日常开销本身就需要一大笔费用，还要支付高昂的营养费、护理费，这些都是医保无法解决的，所以保障缺口仍然很大。”据这位业内人士估算，一旦患上重大疾病，医保保障缺口至少在20万。