3年前我家换车的时候,我们没有选择贷款,原因是我觉得车贷利率有点高,贷款买车不合算。这几年投资理财市场迅猛发展,我的投资理念发生了巨大变化,我开始思考我当初的决定是不是对的。
据了解,车贷因区域因银行有所不同,但基本上1年期、2年期和3年期的总利息率分别为4%、8%和12%。以贷10万为例,贷1年、2年和3年的总费用分别为4000元、8000元和12000元。这个总费用在贷款之初要先行支付的。
假如某个人本来可以全额付款买车,但他选择贷款买车,将他手上的余钱用于投资,假设他的投资产品1个月、3个月、6个月、1年的年化收益率分别为:6.0%、7%、8%、10%,现在来计算他的投资收入。
贷1年:手上余钱减去总费用=100000-4000=96000元。每个月还8333.33元,将96000分成11个8333.33和1个4333.37,将第1个月、第2个月的月供购买1个月产品,第2个月月供到期后再买一个月产品;将第3个月、第4个月、第5个月的月供购买3个月产品,第4个月、第5个月到期后再买一个月产品;将第6个月~第11个月的月供购买半年期产品,到期后有些买3个月产品,有些买1个月产品;将剩下的4333.37元购买一年期产品。这样算来的利息3835元,比总费用少165元。
贷2年:手上余钱减去总费用=100000-8000=92000元。每个月还4166.67元,将第一年要还的50000元平分成12份,每份的投资方法与贷1年相同,再将剩下的42000元投资一年,第一年得到利息合计6317.97元。将42000+6317=48317.97元分成11个4166.67和1个2484.60,再按贷1年的投资方法投资,可以获得利息1949.76元。2年的利息合计8267.73元,比总费用多267.73元。
贷3年:手上余钱减去总费用=100000-12000=88000元。每个月还2777.78元,将第一年要还的33333元平分成12份,每份的投资方法与贷1年相同,再将剩下的66666.67元投资一年,第一年得到利息合计6878.64元。剩下的拆分和投资方法同贷2年,如此第二年获得利息4233.18元,第三年获得利息1323.16,3年的利息合计12434.98元,比总费用多434.98元。
综上可以看出,如果只贷1年,贷款不如全额付款合算。贷2年和贷3年投资所得虽然比总费用多,但只多几百块钱,也不值得折腾。如果有更好的投资产品,比如在牛市买股票,比如更高利率的P2P,比如有保障的民间借贷,等。但是,就算没有更好的投资产品,在现金为王的时代,把更多的钱握在手里还是比较合算的。所以,如果现在买车,我一定会贷款。
网友观点:像我家这样贷款买车,零利息零手续费完全不用考虑有些品牌、车型有这个优惠当然好。是啊,我那个时候还想多贷点,只想付两成首付,人家不答应。即使不去做其他理财,贷款买车,车子首要功能是代步工具,有了车后,能帮你节省的时间、带来的愉悦感、能达到的效率,这一笔收益算起来,远远比贷款的本利和要高,甚至大到可以带来改变人生和命运的机会!!要不,怎么很多人刚开始创业,都选择先买车呢!