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车贷资产的生成要件及风控抓手:新兴汽车金融机构的运营模式分析
花裤衩
⋅
2024-02-04
⋅
过去十年,中国汽车销售市场实现了百万量级至千万量级的飞跃,巨大的汽车消费需求也推动着汽车金融市场的快速发展。特别是近年来,随消费金融市场共同壮大的新兴汽车金融机构,借助渠道、技术、市场化机制等优势快速成长,尽管规模体量与商业银行、厂商系汽车金融公司相比尚有差距,却也以连年翻番的发展速度吸引了股权和债权投资者的注意。
一、中国汽车金融市场概况 2009年以来,中国已连续八年雄踞世界汽车销量榜榜首,将第二名——美国远远甩在后面。汽车销量的大幅上升,令高度依托汽车销售场景的汽车金融也进入快速发展期。2015年中国汽车金融的渗透率提升至35%(银监会统计数据),但仍然低于欧美发达国家50%以上的平均水平。 目前我国汽车金融市场规模已达万亿级水平,厂商系的汽车金融公司和商业银行是主要玩家,租赁公司和其他互联网平台等的份额相对较小,但发展较快(见表1)。 从放款金额来看,2015年国内汽车金融市场总规模大约在8000-9000亿元人民币之间(此为公开数据,2016年数据未公布,破万亿是大概率事件),中高端品牌的4S店新车市场占到了其中的70%。这部分规模巨大、客源优质的市场牢牢掌握在商业银行和25家持牌汽车金融公司(以及若干家厂商财务公司)的手中。 而按各类参与主体细分,商业银行通过直营贷款、信用卡分期、担保公司模式三条路径,共同占据了4000多亿市场份额,可谓汽车金融市场无法撼动的主要资金提供方; 有厂商背景的汽车金融公司(含财务公司)又瓜分了4000亿左右的份额; 融资租赁公司及其他新兴汽车金融机构争夺最后的500-1000亿,这类业务主要覆盖非4S店新车、低端品牌4S店以及二手车市场。 二、汽车金融机构业务模式分析 汽车金融是指覆盖在汽车产业链上的各个环节、以金融为核心的所有金融行为,旨在为汽车生产企业、汽车经销商和消费者提供全方位金融服务。传统的汽车金融,主要指商业银行和厂商系的汽车金融公司,仅提供购车环节的融资贷款服务,以经销商库存融资以及消费信贷为主。
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