很多人在贷款前都觉得现在的月供5000元20年后就不值钱了，所以贷款买房更划算。这种想法是错误的。

因为贷款是有成本的，如果只还本金，自然贷款时间越长越好，但实际上银行还要加利息。

所以，你首先要考虑的是，手头资金的收益能不能大于向银行借款的成本？

目前银行公积金贷款4.5%左右，商业贷款利率6.15%；但是两者是调整过的。为了计算方便，暂时认为是固定的。

目前某宝利率差不多4%，部分固定期限理财产品能达到5%，用公积金贷款肯定划算。但是公积金贷款是有上限的，主体是100W W的贷款，不管这是哪里，公积金都贷不了那么多，最后还得是公积金和商业贷款的组合贷款。商业贷款利率为6.15%，需要进一步分析。

目前绝大多数的低风险理财产品，能过这一关的并不多。信托产品可以超过这个数，但一般保单应该在百万以上。现在当然有些公司内部有福利，可以订单购买产品。所以，这个问题要看题材，手头有没有合适的投资机会，可以覆盖这个成本。如果有，可以做商业贷款。否则建议提前还贷！

再分析一个情况，我们每个月发工资的时候，个人和公司都会交一笔公积金。这个公积金的用途非常有限，除非你买房或者还贷，或者劳动关系转出当地，或者你退休，否则是取不出来的。买房的好处之一就是可以用这笔钱。假设你的公积金比较高，完全可以覆盖你的公积金贷款，并且有余额，那么你可以做部分商业贷款。商业贷款月供等于或略高于公积金余额，可以非常有效的利用你的公积金，因为公积金的年收益比较低。

最后提醒一下题主，如果你借了100万加上利息100万，总共就是200万。如果选择等额本息，当你月供5000元时，本金还是2500元，利息还是2500元吗？答案是否定的，第一次还房贷的时候，是500本金，4500利息。具体数字可以用在线计算器在线计算。我想说的是：在还贷初期，你的钱主要是用来还利息的。越晚提前还贷，越没有意义。所以有人认为我先借钱，不能提前还，这本身就有成本。