房贷怎么做最划算？按揭贷款有商业贷款和住房公积金贷款，那么这两种贷款方式哪个好呢？一般申请住房贷款的时间在5年以上。商业贷款基准年利率为4.9%，住房公积金贷款利率为3.25%。但住房公积金贷款额度有限，申请住房公积金贷款也有门槛。住房公积金贷款一般要求半年及以上。申请贷款时，住房公积金贷款额度与平时缴存标准、公积金余额等密切相关。而且住房公积金贷款有最高限额。

房贷怎么做最划算？抵押贷款有两种：平均资本和等额本息。平均资本，就是你每个月要还同样的本金，加上剩余欠款的利息。等额本息，就是你每个月要还一样的(本息)。以100万元商业贷款为例，分20年还清：等额本息还款总额为1，576，665.72元，利息576，665.72元；

按利息总额算，平均资本肯定比等额本息划算，利息少了近8万元。

而平均资本的还款压力大于等额本息，每月6544.44元，平均资本第一个月需要还款8250元。随着本金还款越来越少，利息也越来越少(比如每个月还款17元越来越少)，还款压力越来越小。