以朱老师个人的从业经验来看，普通上班族就别妄图占这个便宜了！

我们常说的抵押贷款，一般指的是抵押经营性贷款，这是国家专门发放给中小微企业主、个体工商户经营生意用的。

也有抵押消费贷，但能办理的银行少，而且利率不比房贷低；

国家一直都在扶持中小微企业，所以这个经营贷的利率非常低，一般在3.75%-6%左右。

但这和咱们普通上班族真没啥关系，如果你完全是图它贷款利息低的话，那你在办理房贷转抵押贷之前，请先听我给你讲几点：

1

抵押贷比房贷难申请

正如上面所说，抵押经营贷是用于企业经营的贷款。那在办理的时候，就需要提供证明你在做生意的资料。最基础的资料就是营业执照、上下游合同，然后是经营场所的资料。

注意了，这还是不怎么看重经营真实性的银行要求。那些对经营真实性要求高的银行，可能还会让你提供对公账户、税票等资料。

你说普通上班族，怎么会搞这些资料呢？

结论就是搞不定，只能去找贷款中介。这里就涉及到了中介费，按照成都的市场标准，一般是收1%-3%的中介费。比如抵押贷款100万，至少需要1万元的中介费。

另外，房贷转抵押贷的流程是先还清房贷的钱，然后抵押贷款才会给你放款。对大多数人来说，是没有足够多的钱来一次还清房贷的。这个时候又只能通过垫资来撑一段时间，而垫资的费用多在千分之一每天。

2

抵押贷款年限比房贷短

虽说抵押贷款有20-30年的产品，但这类产品真的很少，武汉在去年下半年几乎完全取缔了20年、30年的抵押贷款。（还有少数20年的抵押消费贷，但利率和房贷相差无几）

这意味着，转贷只能申请1-10年的抵押贷款。而10年期的抵押贷款利率已经在5%以上了，算上你要付出的中介费、垫资费，整体来说并不会比你的房贷利息便宜多少。

如果你办3.6%、3.85%这类抵押贷款，那就更不稳定了。不要看有的银行说这是10年期，先息后本。实则每1年或者3年都需要归还全部本金。

如果你每次贷款到期后都通过垫资还款，然后接着续贷的话，那成本就更高了。

3

抵押贷款的风险

因为你没有真实经营企业，申请贷款的资料都是包装出来的，那自然存在一定的可能性被银行要求提前还款。虽然概率较小，但它确实存在。

总结

普通打工人还是老老实实地还房贷吧，房贷利率是略高了一点，但它胜在年限长且稳定。

而抵押贷款更适合的是中短期周转，它适合生意人、企业主，以及账上能随时回款的人。