产品变迁史：

在09年之后银行抵押经营贷和抵押消费贷的差距突然拉开，2020年由于疫情影响，所有的银行力推抵押经营贷，当时那片红红火火的景象简直让人叹为观止。但此刻很难有人注意到所有的贷款产品年限都放短了，以五大行和城商行为主，20年的变10年，10年的变5年，5年的变3年，3年的变1年。利息也是降的不要不要的，一时间没得人记得还有抵押消费贷这个事情，其实经营贷还是控制了钱的流通速度和流向问题，这点可以细品。

底层逻辑：

抵押经营贷利息较低，但是还款年限较短。出一个年限较短的产品，但是利息足够低，那么进入楼市的可能性应该会比较低，买房对于大多数人来说是一笔不小的开支，短期内是不足以偿还那么多的本金加利息，虽然利息是低，但是你总应该考虑你的偿还能力吧！所以只有你符合规定，哪怕你是刚开始经营的企业这些都不重要，只要你贷短年限产品我就使劲给你放。所以就有了去年各大银行抽贷按在地上摩擦的事情，一时间让现在的市场都是元气大伤，放水都放到银行都内卷了。

消费抵押合理吗？

那么很多人就不明白了，为什么不用消费贷，时间动不动就是20年。首先第一个问题就是成本问题，消费贷融资成本在年化6左右，利息已经让很多人停下了脚步。还有个问题就是额度问题，很多的抵押消费的用途合理性是存在一些问题。例如你要贷款300万，装修一下房子难道就要300万，肯定是不符合监管政策和规定的。所以利息高，用途的合理性让大额抵押消费贷慢慢退出来了。

代表性产品：