很多朋友在银行做房屋抵押时，总是希望利率能够做到最低。而且光利率低还不够，最好还得是长年限的先息后本。

可事实上，面对如此完美的产品，很多时候就不是借款人挑产品，而是产品挑借款人了。

比如，一些资质比较差的借款人。自己本身就不怎么受银行待见。如果还一味地去追求完美抵押，那就很难把钱给贷下来。

这时候，最好的办法是找低门槛的银行先上车。这些银行审核宽松，资质略微包装既能通过。后边等自己资质改善之后，再寻求更好的银行转贷。

案例

去年的时候，老王因征信逾期的问题，导致被大部分的银行拒贷。迫于无奈，老王在一家银行做了一个每年归本续贷的产品。

到了今年，老王的征信也恢复得差不多了。于是老王立马寻求银行转贷，将每年归本续贷的抵押，转成了5年期/先息后本的抵押。

2020年疫情爆发，催生了最为宽松的抵押贷政策。那个时候，新房本、新公司都能在银行办理抵押贷，而且同样享受的是银行的最低利息。

但凡事盛极必衰，2020年抵押贷政策的宽松，也为未来的调控埋下了导火索。短短不到一年的时间，2021年年初的政策调控，一出手就精准打击那些利用空壳公司套取银行低息贷款的投资客。

从这个时候开始，经营贷办理门槛大幅上调，持股时间基本都要半年或一年。新营业执照、新房产证几乎被一刀切。

尽管到了2022年，整体趋势开始转向，央行、银保监会、发改委、国务院纷纷释放出宽松信贷的官方信号，但低利率经营贷的办理门槛上并没有出现普遍的放松。

3%点几利率的经营贷，还是要求营业执照满6个月或12个月，甚至对经营真实性还有一定要求。

唯一值得庆幸的是，市面上接受新营业执照、新房产证的产品增多了。

这使得那些临时抱佛脚，新注册公司来做经营贷的借款人有了搭车的机会。

但想要申请到利率更低，年限更长，还款方式更灵活的抵押，那还需要以时间换空间，等待资质的提升或者政策的下一次松动。