已抵押房产可以“贷上贷”

公积金没还完也可再贷款

长期以来，已经申请了公积金贷款的用户，在公积金贷款尚未还清之前，不能用该房产再次抵押申请商业银行贷款。

这一条规定的存在，挡住了许多有商业银行信贷需求的优质客户。原因是，大庆职工公积金缴交比例比较高，使用公积金购房后，夫妻双方的公积金每月缴交额足够偿还公积金贷款。苦于公积金贷款与商业银行贷款只能任选其一的规定，这些优质客户不能再贷款进行融资。

已经用房产作抵押，申请了公积金贷款，并且尚在还款期限之内的客户，可以不用一次性偿清全部公积金贷款，以该同一套房产作为抵押，再次申请商业贷款。

办理贷款的都女士3年前办理了公积金贷款，还款满一年后，提取了公积金余额进行了还贷，目前公积金贷款尚有13万元没有还清。

都女士致电建设银行，询问了相关的贷款流程。工作人员告诉她，只要提供“房产证、土地证、户口本、夫妻双方的身份证、结婚证、半年的银行工资流水、企业收入证明”等证件就可以前往建设银行营业网点申请贷款。

至于贷款额度，银行方面解释说，最高授信额度=0.65×抵押房产最新估值－未结清住房贷款余额。贷款对象为公积金存量个人住房贷款用户。房产要求必须为已经取得房屋权属证书。

贷款申请过程非常简便

都女士准备好了银行开列的所有证件，不过在单位开具收入证明方面，都女士遇到了困难。因为她先生的单位不给任何员工开具职工“收入证明”。

都女士再次跟银行方面沟通，银行方面表示，还有另一个证明他丈夫收入情况的方法——利用他的身份证，查看他的公积金缴交基数，藉此确定其收入情况。但是仍需要提供他个人的半年内银行工资流水对账单。

都女士在准备好了所有证件（每个证件复印两份备用）之后，跟丈夫一起赶到建行金融街营业部办理贷款。

在查看了相关证件，收走了一份复印件后，银行方面根据他们提供的房产信息，对住宅的价值进行了评估。评估价为53万元，扣除公积金贷款余额外，理论上可以再贷款20万元。

都女士根据自己的还款能力最终确定贷款15万元做装修。接下来需要到建设银行萨尔图分理处做一个房产评估。

因为都女士已经装修完，贷款主要用于偿还装修公司相关费用，银行要求都女士提供装修公司的银行卡或银行账户（贷款审批下来之后，直接打到装修公司的银行卡或银行账户）。

都女士还需要提供一个建设银行的还款账户。根据当前利率，都女士所贷额度，每月需还款2900元左右，这对于双职工家庭而言，还款压力并不大。

照片要求用手机拍摄住宅未装修前的小区大门照片、单元门照片、住宅内各个房间未装修状态的照片以及装修完的住宅内各个房间照片。

都女士根据要求，回到自己居住的小区，拍摄了一组未装修照片，用微信发送给房产评估机构。接下来再拍摄一组房屋装修完的照片，发送给房产评估机构。

贷款申请进入银行审批阶段。银行工作人员告诉都女士，回家等待审批结果就可以了。大约10-15天审批完成就可以发放贷款了。