| 贷款买房，就是用未来的钱，买现在的资产。 如果货币大幅度贬值，工资暴涨10倍，那么恭喜你，几乎是空手套白房。 把时间往前推十几年二十年，21世纪初贷款买房的人，现如今确实没有什么还贷压力了。 这二十年内，出现工资增长十倍也不是没有可能，甚至还出现过一个月的公积金，都比当月贷款还款金额多的情况。 但是这样的好事，未来还会有吗？ 很明显，只要货币还在不断增发，购买力不停的贬值，这样的好事就会有。 但能够给到的所谓“实惠”，其实是越来越少了，因为经济增速放缓，货币政策也在逐步的收紧，资产的购买力贬值程度，正在逐步的下降。 也就是说，现在贷款，未来还款压力不断变小，这是肯定的，但是不会出现短期内五倍十倍的贬值。 可能30年过去了，贷款都还完了，货币才贬值个3-4倍，而贷款利率平均每年5%左右，所以没太多的实惠了。 房贷和货币贬值 很多人都在计算成本，到底是货币贬值速度快，还是房贷的利率高。 原因比较简单，因为货币贬值代表了货币的购买力下降，房贷本身，是借用未来的货币购买力做提前支付。 所以，如果房贷利率低于货币贬值率，理论上就是赚了。 同样的，房贷利率高于货币贬值率，理论上就是亏了。 但实际情况，却并非如此。 因为货币贬值率本身，存在真实贬值率和名义贬值率。 货币的名义贬值率，就是货币的增发量，这个不用解释太多，货币发行多了，购买力就对应下降了。 货币的真实贬值率，其实是货币的购买力，实际投放货币进入市场造成的物价上涨。 这个物价上涨，是一个综合名词，你可以理解为商品价格是CPI，但是总体物价上涨就要算上所有的资产。 其中，房子就是资产之一。 而且，每年货币的增长率，并不完全等于总物价增长率，就好像目前的广义货币M2是200万亿左右，但是房地产的总市值逼近500万亿，中间还有一个资金杠杆所在。 所以，我们是无法真实地测算出对应的货币真实贬值率的，因为有太多的价格维度了。 之所以之前买房的人感觉到了货币贬值带来的经济效应，主要是房产这20年涨了近10倍，如果房地产没有那么大幅度的涨价，我们也就很难察觉到，原来早些年贷款买房是如此的划算。 为什么工资很难再涨10倍 工资的上涨，其实对应的并不是房价的上涨，而是对应商品价格的上涨。 试想一下，如果现在3000工资的人，工资变成了3万。 那么物价将会变成什么样子，必然是同步飞速上涨。 否则，泛滥的货币怎么消耗掉呢。 且不说马上工资涨十倍，就是涨一倍，对应的物价也会同步上涨至少50%。 因为经济是循环的，你的工资涨了，别人的工资也是要上涨的，那么卖出来的产品一定是贵了，才会有赚更多的钱来涨工资。 如果货币的宏观调控没有做好，工资涨了一倍，物价甚至可能出现2-3倍的涨幅。 因为大家手里的钱一下子变多了，可购买的东西多了，对应的商品就显得少了。 货币泛滥的结果，必然就是大量资金开始哄抬物价，然后物价出现大幅度的上涨。 可以说，经济都会乱成一锅粥，甚至出现失控。 所以工资要依靠自然增长，再涨10倍，几乎是不可能的。 当然，如果你现在是20岁刚开始工作，要到65岁退休，工资的自然增长要达到10倍，也是有可能的。 毕竟45年涨了10倍，年化也就5%左右，只不过这个跨度比较久，已经远超出房贷最长30年的时间线了。 买房贷款到底划不划算？ 因人而异。 买房贷款的前提，不是你把钱拿去做投资划算，还是还房贷划算，不是这么算利率和收益率的。 也不是单纯的计算，货币贬值率和房贷成本哪个高。 贷款本身，是给买房能力不足的人，通过提前借用未来的钱，来获得更多的选择权力。 如果买房都是全款，那么我有100万，就只能买100万的房子。 如果我想要看看200万的房子，那么就没法操作进行。 但如果有房贷，我可以用100万贷款额度，增加自己的选择权。 而我需要承担的成本，是未来N多年，我都需要偿还这笔钱，贷款的利率是5%左右。 贷款买房其实是一个需求和成本的综合测算，在可以接受的成本体系内，通过借钱满足自己当下的需求，并不是算投资回报率，算贷款利率和货币贬值率。 即便贷款利率是5%，货币增发率是10%，也不代表你就能赚到这10%多增发出来的货币，你的贷款成本依然是5%，而不是所谓的5%-10%=-5%。 所以看似是赚钱的生意，其实最终还是亏钱的，毕竟贷款利息是必须要还的，而增发出来的钱，是要靠自己的努力去挣的。 所以，买房是全款还是贷款，要看每个人的情况。 当然，公积金贷款的利率，其实是非常低的，建议是可以贷点款出来，能力承受范围内的贷款，可以让你选房的时候有更宽裕的预算，朝向啊，户型啊，楼层啊，还有买房后的装修，更好一些。 我个人希望，房子不要再涨价了。 原因是，房子涨价，背后的推手依然是货币资金。 资金的泛滥，其实对于经济来讲，并不一定是好事，温和的通胀有利于经济的发展，但是货币快速的增发，对于经济的刺激作用，其实是非常有限的。 用房子拉动经济的时代已经过去了，现在基本上大部分人都有房了。 如果还是依靠房地产去带动经济，只会造成经济泡沫，一旦出现崩盘，情况会很糟糕。 我们的收入上涨，本身是依靠自己的能力提升去赚取的，而不应该是单纯的货币增长去挂钩。 货币增长，所以收入上涨，那么物价上涨就会抵充收入上涨。 也就是说，看似钱赚多了，其实还是那么的穷。 货币本身，不具备恒定的购买力，只有整体的收入折合的购买力增强了，才是真正意义上致富了。 所以，踏踏实实的工作赚钱，不要整天寄希望于货币贬值带来的红利，那个时代已经过去了。
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