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房贷180万,还期30年,月还9800已还2年,利率4.8,现在有10万元存款,有必要提前还上吗?
花裤衩
⋅
2024-02-05
⋅
我不建议你提前还款,原因有两个:
第一、当前房贷利率并不高,理财收益甚至比房贷利率还高。 目前的房贷利率只有4.8%,这个利率算是比较低的,目前有很多投资渠道收益都比这个利率高,我给你举几个例子: 1、部分银行的定期存款。 目前有部分银行定期存款利率,五年之内可以达到5%以上。 2、银行理财产品。 目前很多银行理财产品的年化收益都在5%以上。 为什么要列举这两个例子呢,因为如果你提前还房贷,虽然可以减少10万块钱4.8%利率的房贷,但是你却失去了年化利率在5%以上的投资机会。 所以在理财收益比房贷利率还高的基础上,肯定会优先选择去理财,比如10万块贷款4.8%的利率,一年的利息是4800块钱,但是如果你拿这10万块钱去投资的话,就算5.5%的收益率,你可以获得5500块钱的收益,这部分扣除房贷之后还剩700块钱的额外收入。 所以哪个更划算,一看就知道。 第二、房贷是抗通货膨胀的有效手段。 在选择是否提前还房贷的时候你除了考虑成本,还要考虑一个通货膨胀。 目前我国的m2每年的增速都在8%以上,过去十年平均增速甚至达到了15%左右,目前GDP的增长率只有6.5%左右,所以m2的增速扣除GDP的增速之后,实际的通货膨胀率大概是在6%左右。 在通货膨胀率这么高的前提下,那房贷就成了一个抗通货的有效手段。 我给你举一个最简单易懂的例子: 目前你一个月还9800块钱,假设一个鸡蛋是一块钱,那你需要还9800个鸡蛋。 但是十年之后,如果银行利率没有上涨,那你仍然只需要还9800块钱,而到那时,鸡蛋的价格肯定已经涨了很多,按照年6%的冻货膨胀速度计算,十年之后,一个鸡蛋的价格大概会变成1块7毛钱,到时你一个月9800块钱的房贷只相当于5764个鸡蛋。 也就是说,如果未来通货膨胀仍然维持在一个较高的水平,那越往后你房贷实际上还的越少。无形当中就起到了很好的抗通货作用。
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