房贷是以资金的使用时间来进行每月计息，本金还得越多，随后计算的利息就越少，成本也会越少，同时也可以选择让自己每月还款额更少一些。以按题目补充所说的内容举个例子，40万房贷，利率为5.39%，期限是30年，计划3年后提前还款20万。这是属于部分提前还款的操作，它的具体变化需要看自己选择那一种处理方式。

　　1、选择缩短还款期限、保持每月还款额大致不变的方式。

　　这种方式是提前还款后剩余本金变少了，但每月保持与原来每月还款额接近的数额，测算出来大概是2261左右，另一方面把需要还款的时间缩短了，把原来需要还到2049年的提前到只需要还到2030年，提早了19年结束还款生涯，同时利息也节省了30万左右，这也是压力被大大减轻的一种，对于注重这个影响因素的人来说，这也是一种划算。

　　2、选择把每月的还款额减少、但保持原来的还款期限不变的方式。

　　这种方式是提前还款后，不改变原来商定的30年的还款期限，由于房贷本金需要减去提前还进去的20万，所以重新计算每月还款额后变成了1058元左右，这种方式总共只比原来节省18万左右的利息，原因是房贷剩余的本金使用时间比上面那种要长，相应的成本也会上面那种方式更多一些，但好处是每月的还款压力更低。如果这种方式对自己而言有价值，那也可以算是一种划算。