如果从需求上必须借款，那么德先生给分析下，到底借款人要承担多少成本？

　　银行现在为了个人放款，也是想尽了营销招数啊。在这其中用一个利率转换的小套路。其实还是从信用卡分期中学来的，后来被各类网贷机构发扬光大，再借回到普通个人贷款中。

　　银行应该发放的是个人消费分期贷款。目前只有此类贷款才能做到每月等额本息的分期还款，大部分针对个人的贷款还是一次性整借整还的模式。

　　看起来利率好像挺低，月利率只有0.75%，年化利率是不是只有9%啊？如果你这么算，那你就中了银行的套了，因为银行就想让你这么算。如果是整借整还，10个月后一次性还清，年化利率确实只有9%。但是他可是让你每月都还1万元的本哦，所以本金是在不断减少的，那么利息也应该不断减少。但在银行的这个套路中，利息一直是按照本金10万元在计算，包括最后一个月还款1万元，也是按照10万元的本金在计算利息750元。

　　那么应该如何算呢？在所有分期还款等额本息的计算过程中，都必须按照IRR来计算实际年化利率，如果按照IRR来计算，它实际年化利率为16.044%。这么一看，借款人是不是觉得成本是相对比较高的？那么在决定借款之前是不是要三思而后行啊？

　　过去网贷机构在发放借款时，就是利用这两种利率的计算方式不同，来赚取高额收益，同时辨称自己没有放高利贷。没想到在国家严厉打击非法网贷之后，银行又捡起了这个套路，也开始忽悠借款人了。

　　也教给大家一个小窍门，两种利率之间如何快速转换，针对分期放款每月等额本息，将所谓利息部分的利率算出来，再简单乘以1.7就是最接近实际的年化利率了。在本题中，我们可以用银行宣称的年化利率9%，乘以1.7，也基本上可以得到接近16的数字。

　　总结下：如果能顺利通过银行的个人消费分期信贷审查，承担这个利率，那还不如去借马云的支付宝借呗呢，随借随还，按天计息，透明快捷。德先生觉得比这个好。