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贷款买房为什么不能等额本金?
花裤衩
⋅
2024-02-05
⋅
并不是不能,而是通常来说,银行不让你选。
很多人都知道,买房贷款有两种还款法,等额本息(每个月还款金额也就是本金加利息一样多)和等额本金(每月还本金一样多,利息每月递减,导致每月还款金额越来越少),总利息等额本金要比等额本息少很多。 我们来分析一下。 等额本息还款法 等额本息,就是每个月要还的本金加利息一样多,以贷款100万,利率5.39%,30年期计算,每月还款5609.06元,30年总计还款201.92万元,其中利息101.92万元,利息比本金还多。 等额本金还款法 等额本金,就是每个月要还的本金一样多,但是随着剩余本金的减少,还的利息也越来越少,所以每月还款额越来越少,还是以贷款100万,利率5.39%,30年期计算,第一个月还款7269.44元,第二个月还款7256.96元,第三个月还款7244.49元,其中每月还本金2777.77元,利息每月递减12.48元左右,30年总计还款181.07万元,其中利息81.07万元,比等额本息还款法足足少了20.85万元,开个玩笑,像不像打了8折? 为什么不能用等额本金还款法? 通过前面的分析我们可以清楚的知道,等额本金还款法的总利息比等额本息少很多,那么为什么不能用等额本金? 一方面,等额本金支付给银行的利息少,银行自然不愿意;另一方面,多半是因为差钱。 前面的计算可以看到,等额本金还款法第一个月要还7269.44元,而等额本息还款法第一个月要还5609.06元,等额本金要多还1660.38元,前期还款压力很大,你是不是不差钱? 况且,就算你愿意承担多出来的还款压力,也得银行同意才行,银行在审批贷款的时候,要看你的收入情况(收入证明和银行流水),一般来说房贷加上其他负债,每月收入得是它们的2倍才成(也就是负债要小于收入的50%),达不到这个指标,不会批给你贷款,你一个月收入12000,想采用等额本金还款法也是不行,因为首月要还款7269.44元超出月收入的50%了,只能选择等额本息,每月还款5609.06元。 最后,如果你的月收入够多,还不如选择降低贷款年限,上面的情况,把贷款年限降低到20年,每月要还6816.89元,总利息63.6万元,比30年期限的等额本金还款法还要少。 另外,如果你准备还几年后提前还款,那么有条件的话尽量选择等额本金还款法,因为等额本息还款法前期还款利息占比太高,利息白交那么多。 所以,等额本金还款法纵然比较划算,但你也得有足够的收入,银行才能同意你办
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