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为什么房贷的利息比本金还多?
花裤衩
⋅
2024-02-05
⋅
正常
30年前万元户就是有钱人了,现在得多少钱才能相当于那个时候的1万元?存在通货膨胀,货币在贬值。另外一个就是通过复利之后,这种贬值获得收益也更加明显。 题主的房贷应该是基准利率上浮了10%的,如果是商业贷款的基准利率53万的房贷,利息是48万,总之按照目前的贷款基准利率,商业房贷30年期限那么利息总额大概是等于本金的,看起来是挺多的,其实考虑到通过膨胀在内,这点钱就不算什么了,下面从两个方面来说明这个问题。 第一、通货膨胀 通货膨胀我们可以简单的理解为CPI,过去中国的CPI是多少呢?最近10年中国的CPI基本维持在3%上下,我们粗略的认定中国的CPI为3%。 假定通货膨胀率为3%,53万的现金,如果不做任何投资理财,任由通货膨胀下去,30年后价值多少钱呢? 经过计算得到,大概是21万元,也就是说,53万现金30年后,在通货膨胀的影响下,将会贬值到23万元。 如果是2%的通货膨胀率,53万30年后贬值为29万。 如果是4%的通货膨胀率,53万30后贬值为16万。 第二、同类贷款的比较 现在市面上的个人贷款年化利率大多在10%以上,甚至达到20%,这还是正规的金融机构,如果是非正规的金融机构,贷款的利率年化更高呢,下面我来讨论下年化利率10%、15%、20%的情况下,30年后53万的房贷的利息总额是多少。 利率10%的情况下:利息总额为114万。 利率15%的情况下:利息总额为188万。 利率20%的情况下:利息总额为266万。 以上都采取等额本金月供的方式,房贷的利率已经是市场上最优惠的了,也就是说房贷可能普通人一辈子唯一一次有机会低息、大额的贷款。 第三、收入在增长 收入到底增长多少呢,从统计局的数据看,过往居民的可支配收入的增长率大多在5%以上,2018年增长6.5%,2017年增长7.3%,我们取5%的增长率吧 在收入增长率为5%的情况下,收入增长的曲线是怎样的?假设初始值为1万,那么30年的时候,收入的增长曲线如下图,在第10年的时候收入将增长至1.6万,增长了60%,在第20年的时候收入将增长至2.6万,增长160%,在第30年的时候收入增长至4.3万,增长了330%,这个就是复利的力量。 有些人觉得不可能,其实你回过头来想一想,过去10年你的工资提升了多少?如果过去10年你的工资提升都没有60%,那么你要好好反省了,你没有跟上经济的正常发展。也就没有分享正常的红利。 总结:53万的房贷,贷款30年,利息总额55万是正常的,如果房贷还能获得折扣就更幸运了,通货膨胀存在,货币在贬值,而人的收入在逐年增长,在这种较低利率的情况下是划得来的
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