开门见山明确观点:你这种情况肯定是要转成LPR新的中长期商业贷款模式。
首先咱们得弄清楚，为什么会有这样一个政策出台？搞清楚它的前因后果，就很容易解决这个问题。
我国各行各业都在深化改革，央行也与时俱进。。为了顺应这个趋势，央行推出了利率市场化改革步伐。lpr应运而生。简单的说，就是利率的形成机制由市场说了算。当前有18家商业银行，每月20号报价，去掉一个最高的报价和最低报价，其余16个报价取平均值就形成了每月的利率。
新的利率机制下，过去4个月时间下调了10个bp。那这样的话，对老贷款就不公平了，因为老贷款还是4.9%的基准利率。于是央行就对老贷款客户出了一道选择题。
选择一固定利率。即你现在的利率不变，在剩下的还款期内，不管多长，你都是以当前的利率还款。如果你选择固定利率的话，那在你剩下的25年还款期内，每个月都是4.41%，市场利率的上涨和下跌和你没有关系。
选择二新的利率模式，即LPR加点，简单直白的说，就是在新的LPR利率基础上加上一个固定的上浮或者下浮值。
LPR每月是浮动的，有18家银行说了算，这里没办法改变，只能去顺应。问题的关键就来到了这个加点的点。
这个加点的点很简单。即当前实际承担的利率减去基准利率4.9%，这个点可以是正数，也可以是负数。
就你的实际情况来看，基准利率4.9%，当前实际承担的利率4.41%，你的贷款利率打了9折。这个点就等于4.41%-4.9%=负0.49%。
而从当前的利率走势来看，未来我们的利率处于下行通道是大概率事件。选择LPR模式，假设下一个还款周期利率协定之前。LPR下降到4.49%，这是你的实际还款利率就等于4.49%减去0.49%等于4%。
综上所述，在利率处于下行周期中，而且你还有长达25年的还款周期。极端情况情况下，如果25年之后基准利率降到0.49%，这时你压根就不用给利息了。所以我的建议是你换成新的lpr利率模式。
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