01
公积金余额的利用会受条件限制，其最好的利用方式就是购房，且公积金贷款在利率上优势明显。
①公积金帐户余额的利用存在着条件限制，并不能像个人存款一样可以自由处理，而购房可以说是公积金的一个最好去处。
对于每月缴存的公积金来说，帐户中的余额并不能像自己储蓄帐户中的钱一样可以自由支取，它的使用是有限制的。即使公积金帐户中已经累积了几十万，通常情况下也只能以购房、房屋装修、租房等目的申请支取，其余像治疗重大疾病或者离职等等形式都是非常特殊的情况。
如果没有合适的方式进行使用，公积金帐户的余额只能停留在帐户中，按照规定，只能以三个月内的活期储蓄利率的标准一年计算一次利息，收益很少。相比之下，购房可以支取余额用于支付部分房款，公积金余额高的话甚至不需要另外动用存款来支付首付款。
另外，公司和个人每月不间断缴存的金额也可以申请用于抵扣每月的月供，对于减轻压力很有帮助，特别是对于缴存金额高的人来说可以抵扣相当一部分的月供，甚至如果房总价不高的话可以把月供全部抵扣掉，不需要动用另外的收入来支付月供。
这些都是在购房中利用公积金余额的表现，比让其躺在公积帐户里具有较为明显的优势。
②公积金贷款的利率远低于商贷的利率，从利益的角度来看房贷成本相对更容易被覆盖。
除了上面说到的公积金余额的利用优势以外，公积金贷款的利率是另一个更加明显的优势。以现在公积金贷款利率的规定，期限在5年期以下的年利率是2.75%，期限在5年以上的利率是3.25%，这样的利率相对于商业住房贷款的年利率来说低了很多。
据现在的商贷利率水平，首套房的平均年利率也在5.3%左右，如果静态地计算，同样的房贷金额和期限，公积金贷款比商业住房贷款少付了接近一半的利息。假设同样是60万的房贷，30年期限，公积金贷款的总利息是34万，而商贷的总利息是60万左右，差距明显。
公积金较低的利息成本，也让原本准备付全款的人，即使选择公积金贷款也较为容易获取到足够覆盖利息成本的收益。目前银行的大额定存视银行的不同普遍都处于4.18%-5%的区间，即使以此来对比，再考虑房贷动态还款增加成本的浮动因素的影响，所获得的收益也足够覆盖3.25%的房贷利率所形成的成本。
02
从通胀的角度来说，公积金贷款显然可以享受到通胀带来的好处，但也要关注手上现金的贬值风险。而衡量划算与否的标准中，自己的资金管理能力也是一个重要的因素。
①对于能付全款的人来说，通胀的影响也是双向的。
通胀对现金和资产价格的影响是比较明显的，在过去的几十年，即使是对于普通人来说，都能明显地感觉到随着时间的发展钱越来越不值钱的现象，十年前1万元的购买力比现在的1万元要高得多，这种购买力的变化便是通胀的主要表现特点之一。
而房贷等于提前在银行透支了一笔现金，然后将这些现金在往后的几十年间陆续归还，每往后一年，剩余未还的本金对比在透支时的同等金额，购买力会不断地降低，对于购房者来说名义上是有利的，因为即使有利息，但通胀已经对冲掉了不少。
在现在通胀率已经没有以前高的情况下，较高的商业住房贷款利率会盖过通胀率，但由于公积金贷款只有3.25%年利率，已与近年的有关部门公布的年平均通胀率相近，理论上已经与通胀率差不多了，这对于购房者来说是有利因素。
但另一方面，如果能全款而选择公积金贷款的话，也要关注手上的现金是否存在贬值的风险，通胀率是会随着社会经济发展的变化而变化的，极端情况下甚至会出现大幅通胀，所以最好能找到可以有效对抗通胀的载体，尽量避免大笔现金长期以存款的形式存在，但这种样又需要保持谨慎，毕竟目前的投资渠道还是比较匮乏的，需要注意风险和培养资金的管理能力。
②资金管理能力是因人而异的因素，所以是否划算也需要结合个人的能力来衡量。
资金的管理能力是突显是否划算的重要因素，因为资金的管理能力决定了自己利用资金能获取到的收益有多少。
●如果管理能力差又喜欢投资，资金不仅可能没有带来收益，更严重的是资金还有可能因为亏损而出现缩水，比如很多人喜欢在股海投机，但受限于个人的理念和能力，缺乏出色的盈利能力，导致钱出现越来越少的情况，那么对比下来显然是选择全款划算了。
●而对于缺乏投资投力、又喜欢安稳保守的人来说，收益多数只会来自于存款收入或者一些保本产品的收益，这样的收益即使可能覆盖公积金的房贷利息，也不会超过太多，但可以保留足够的现金流，用于其他支出或不时之需。这种做法不吃亏，也存在着发展的可能，是否划算要看个人怎样看了。
●对于有资金管理能力的人了，能最明显地体现出划算的特点。有资金管理能力的人，都需要有足够专业的背景和经验，无论是在金融市场还是在实业领域，都有机会凭借其出色的投资能力而获取大大超过房贷成本的收益，收益超过成本的距离越大，划算的体现就越明显。
综上所述，公积金贷款既有对公积金余额和每月缴存额利用上的优势，又有房贷利率上较低而导致成本也相对于商贷来说低很多的优势，使利用资金获取收益盖过房贷成本更容易，同时通胀对于公积金贷款的人来说也较有利，如果不嫌麻烦，从利益计算的角度来看还是比较划算的，但资金的管理能力也是一个重要的影响因素，要客购评估自己的投资能力，注意避免亏损的情况，否则还不如一次付清更好一些。
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