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买房一次性付清,首付30%,还是60%好?首套房?
花裤衩
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2024-02-06
⋅
关于这个问题最常见的答案是,如果有投资能力的,尽可能付低点的首付;如果没有投资能力,没有投资经验的,可以多付一些首付,减少未来的月供。
但是这个最常见的答案却不是最正确的答案。财说得明白认为,不管有没有投资能力,既然买一套房子,至少要20年30年还贷,有这么长的时间,都应该选择尽可能少首付,尽可能多的贷款。 01 按现在的贷款利率来看,就算5.3%,还30年,累计的本息差不多是本金的两倍左右,很多人都觉得这太高了,利息比本金还多。 但是我们可以算一个简单的数学题,向银行贷款50万和贷款100万,相同30年,每个月还的钱就是一半。但如果向银行贷款100万,比起只贷50万,毫无疑问手上的现金就多了50万,这50万留在手上,30年之后可不是变成100万,按照平均每年7%~8%的回报率,10年翻一倍,30年就是8倍。 现在少给银行50万首付,30年之后会变成400万。现在多向银行贷款50万,30年也不过累计多还30万。 02 但是很多人都说自己没有投资能力,即使以前做过一些投资也没赚钱,甚至是亏钱的,所以根本不敢想象做些什么投资,可以有7%~8%的收益率。 当然不是把钱放在银行买银行理财产品,我们看到现在银行的理财产品,如果是预定收益率的,不会超过4%,超过4%的往往都是一些净值型的。财说得明白分析评测过很多银行理财产品,发现大部分的净值型理财产品,都不如我们自己来构建类似的投资组合。 举个例子,银行的R3级别的净值型产品,往往其中的百分之七八十资臣财网资于固定收益类,百分之二三十投资于权益类,我们可以用相同的比例投资于债券基金,货币基金和混合型基金,经过测算,以一年以上的持有时间来看,可以实现10%左右的收益率,而其间最大的回撤不超过5%。 如果房贷的还款期是20年30年,那么我们的投资时期也可以远超过一年,那么我们能够获得的收益率就可以更高。 别说30%,如果银行同意,我甚至愿意只给10%,或者5%的首付,就算全额贷款也不用怕,这反而是好事,只可惜国内的银行不会有这么样的好事给你。
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