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房贷贷了15年还了七年了,想一次性还清划算吗?
花裤衩
⋅
2024-02-06
⋅
贷了15年,已经还了七年,算是还了一半时间。在这个时间想要提前还款,究竟划算与否?这与还款方式,与自己的理财投资能力,与看待贷款的观念都有很大关系。
一、还款方式 房贷的还款方式一般就两种:等额本金和等额本息。用下边这张图来展示这两种还款方式的特点。 采用等额本息还款法,在还了一半时间的情况下,剩余的后半程,每月月供本金多利息少。 采用等额本金还款法,在还了一半时间的情况下,剩余的后半程,每月月供本金保持不变,利息越来越少。 两种还款方式虽然都是利息越来越少,但等额本息相对等额本金历史归还的本金数额要少得多。 提前还款还的是本金,在时间过半时,等额本息剩的本金要远高于一半。相比来说,等额本息不太适合提前还款。这种还款方式是越早提前还越好,越往后拖越不划算。 二、理财投资能力 目前房贷平均利率在5.8%上下。七八年前申请的房贷利率大概在4.9%左右。这样的贷款利率虽然比一般的贷款利率要低很多,但仍比常规的理财利率要高。 要不要提前还款,关键看手中的钱能否经过你的整合获得比贷款利率更高的收益。 在算资金成本时除了看当时的贷款利率以外,还有另一种计算方法。那就是用正常归还贷款月供中的利息之和除以剩余本金,这样算出的利率是实际的资金成本。这个资金成本是要低于贷款利率的,只要你能通过投资理财的方式超过它,就最好不要还款。 三、看待贷款的观念 有些人对待贷款是深恶痛绝的,即使利息很低,他也觉得贷款是压在心头的大山。另有些人对待贷款则是像狼看见了羊一样,两眼放光。这两类人都过于极端,大部分人还是属于按需贷款的。 如果你偏向于不喜欢贷款,那提前还就好了,毕竟赚多少钱都不如自己开心。如果你偏向乐于贷款,那就继续慢慢还就好了,用贷款干点其他事业。 总结: 关于房贷要不要提前还的话题经久不衰,我觉得只要把握以上三点:还款方式、理财投资能力、看待贷款观念,你就能明白自己是否应该提前还款。
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