先说一下，题主，你这个想法需要非常慎重。你的这个疑问，只能说半真半假。


我房屋抵押贷款从业8年间，每年手上过手的都是几个小目标；


年化3.8每周都会有，年限30年的每周也会有，不过又能3.8，又能30年的，还真没有。


以成都为例，现在长年限的一般能做到10-20年，年化利率在6以内，对于硬刚来说选择按揭贷款会更稳定。（当前时间2021年12月，成都首套按揭利率最低能做到5.635），如果对于二套房来说，抵押则更划算。


先简单的普及一下房屋抵押贷款的市场情况：


以短期先息后本的经营贷产品为主。（一般年限在3-5-10年）以经营贷为主，消费贷为辅。（经营贷需要借款人有营业执照，消费贷则需要消费凭证）可贷额度一般在房产价值的7成左右（住宅7成；别墅6成；公寓，商铺，办公楼5成）宇宙行最低利率可以做到3.75，不过资质要求较高；建议走建行3.85，批款快。

如果你是二套房，可以考虑这个方案，不过你需要参考以下几个风险，是否在你的承受范围以内。


1、还款压力


如果你的抵押贷款能用于全款买房，还算好；如果抵押贷款只能用作首付，那意味着你需要还一个抵押贷款+一个按揭贷款。


如果你是普通工薪家庭，8K左右的月供还是会有一定的压力；如果你日常的现金流很紧，稍微出点状况，收入根本上，就意味着你可能会出现断供。而超过半年断供，最后你不仅会失去房产，并且可能因为房产拍卖无法偿还银行的借款，再背上更多的借款。


2、银行抽贷


如果金融政策的变动，可能会影响银行的放款要求，一旦你不符合标准，银行就可以抽贷。


银行会定期审查你的还款能力；一年内出现多次逾期，或者看到你的负债增加，就会预警，也可能会抽贷。


再有，营业执照出现经营异常（未报税，未年审）等情况，也可能会被抽贷。


3、归本压力


抵押贷款大部分产品是先息后本的，一般是3年归本，或者是授信10年每年归本。 这种情况，你有资金每年归本吗？如果没有，你愿意接受每次垫资归本的成本吗？一般垫资一次，大概得要7-10天，成本大概在贷款金额的1%左右。


最后看一下目前成都比较热门的产品：


1、JS银行

年化3.85%，先息后本1-10年，每年审查归本。


年化4.25%，先息后本3年，3年归本


要求：营业执照注册期满一年或变更2年前执照变更时间满3个月以上。


渠道优势：利息低/随借随还/房龄长/不押证/负债高通过率高


2、GS银行


年化3.75，先息后本1-10年期，每年归本。可做本行二抵（8年等本）


要求：营业执照注册满一年以上。


渠道优势：随借随还/可做5-10年/征信宽松可沟通


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