我是睦融智。本文写于2021年3月，保鲜期三个月，适用地沪、杭。


2021年年头，各银行都有局部政策收紧的态势。多数银行开始对新产证、新营业执照持谨慎态度，严防死守炒房者“薅羊毛”的同时，也预示着真实经营的企业主可能更有机会拿到银行贷款。


在此影响下，PA方案从2016年的上限500万，到2021年上限2000万，完成了从消费贷到经营贷的转型。除了继承老产品速度快的优势以外，高额度、高成数也成了该方案的新策略。


方案行：PA (4.15~5.12%)，平台不支持银贷推荐，本文只属于专业测评不做推荐，故隐去银行名称，还请谅解。


方案框架：


细细数来，目前能做2000万的方案已然不多，本方案是其中之一。


由于PA银行融资成本不低，所以本方案利率和四大行（年化3.85~4.25%）、传统小微银行（年化3.85~4.75%）相比不太占优势。


本方案1年期（可无还本续贷）经营利率4.15~4.3%，消费利率4.55~4.85%。20年等额，经营利率4.85~5.1%，消费利率5.25~5.65%。贷款千万以下利率不能算便宜，贷款千万以上本方案利率算是中等。


但本方案并不是没有优势，一个方案能连续存活5年有它一定道理：


一，部分细节上的宽松。如一些银行流水一定要剔除关联企业，或硬是卡死新执照不能做，主贷人65岁以上做不了。遇到这些情况PA自有的“协审”和”违例”两大体系可突破大纲限制，对一些有亮点的特殊案件可以特殊处理。各支行的“违例”数量是有限的。


二，先息后本每年归本5%、等本20年方案有些许优势。对标其他银行方案，本方案可签10年借款合同是亮点。如ZS、ZX方案等合同只有5年，GF、XY方案可签10年但做不到1500万以上。所以本方案较适合想做大额长期的老板们。


三，做到8.5成的要求相较其他银行并不算太高。实测下来，PA8.5成方案流水需要覆盖额度1.5~2倍，另外大数据评分也一定要好，负债要少。对标MS的8.5成，很明显MS首融能做到8.5成是挺难的，多数需要后期提额。当然，如果对成数没有极端要求，其他银行也有方案能做到8成，且流水要求一般，只不过利率会高一点。


四，回复快。本方案做之前可以先过下评分，评分不过不必要浪费时间准备材料。审批速度快。加急只需买提放险即可，成本比其他银行较低。最快5日放款。


综上，PA方案比较适合1000万以上、喜欢期限长、成数高、收贷概率低的老板。基本用于购买设备、固定资产、工程及园林建设用途的老板较多。1000万以内，PA不太适合做首选方案，可以做其他方案备选，或作结构化方案配置之一。


最后注意：同一银行不同支行，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度的不同会导致准入条件、过件率、利率的不同。本文仅限参考小智实测过的支行，如有异议欢迎补充指正。欢迎银行、企业主交流学习。


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