正确解读2020版征信报告，最新版二代个人征信报告解读

古人云：人无信则不立。意思：不守信用，在社会上就站不住脚，寸步难行。在当今社会，信用报告相当于一个人的“经济身份证”，客观记录了信用主体的信用活动，是帮助征信人判断信用主体信用状况的重要依据。如果一个人的信用报告良好，从办理个人信用卡到向金融机构贷款，都可以顺利通关。反之，征信报告不好，就会处处受阻，寸步难行。目前，征信被广泛应用于金融体系、房地产市场、商业交易、交通运输、招商引资乃至行政司法部门的监管执法等社会经济生活的方方面面。因此，征信在人们的经济生活中发挥着越来越重要的作用。

但是很多人不知道征信报告是什么，没有意识到它的重要性，甚至产生了误解。因此，在与之前的《个人征信报告教学试解读（详细版）》代个人征信报告进行对比的前提下，第二代个人征信报告解读如下，这次以征信报告详细版为例。

征信报告通常包括以下八项内容：

一、个人基本信息；

二、信息概要；

三、信贷交易信息明细；

四、非信贷交易信息明细；

五、公共信息明细；

六、本人声明；

七、异议标注；

八、查询记录。

一、个人基本信息个人基本信息部分采集的信息与一代基本一致，但一代只能看到一个用当前实名登记的手机号，而二代征信最多可以看到五个本人名下的手机号和信息更新日期。其实手机号的更换频率从某个角度也可以作为一个人的征信数据。频繁更换肯定有原因。这里的婚姻状况和配偶信息有一部分是我办理业务的金融机构提供的，其内容来自于我提供给金融机构的信息。

二。信息汇总信息汇总根据资产处置信息、担保人代偿信息、信用卡、住房贷款、其他贷款等信息，汇总授信主体的账户数、逾期账户数、为他人担保情况。

值得注意的是，这种将信用报告内容解读为数值的“数字解读”，是对信用主体未来信用违约可能性的预测。其取值范围为0-1000，分数越高，违约的可能性越低；“相对位置”是信用主体的数字解释值在总体中所占百分比的排名位置；《解释》中的“影响因素”是影响信用主体获得较高数值解释值的原因。最多有两个。

在信息摘要中，“账号”出现多次。“账号”是指信贷主体名下的若干信用卡账户、若干住房贷款和若干其他贷款。请注意，“账户数量”与信用卡数量不同。一般一张双币信用卡(包括人民币账户和美元账户)在商业银行是两个账户计算的，征信主体的征信报告显示信用卡账户数为两个。

其中，“未销户账户数”是指信用主体名下未销户的信用卡账户数(包括正在使用且尚未激活的账户)。“未结清账户数”指信贷主体名下未结清的住房贷款和其他贷款的账户数。

“透支余额”和“已用额度”都是反映授信主体欠银行的金额(包括本金和利息)，但不同的业务类型采用两种表述。准信用卡显示为“透支余额”，信用卡显示为“已用额度”。

信用卡的“逾期金额”是指到还款日截止日期，信用主体仍未按时或足额还款的金额，以及由此产生的利息(含罚息)和费用(含超限费、滞纳金)。

“公共记录”包括信用主体最近五年的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录和电信欠费记录。

“查询记录”反映的是被查询信用主体的信用报告历史，显示的是哪个inst

这个部分里有一个比较大的变化就是：一代征信只保留近2年的还款记录，不良信息（逾期、呆账等）自终止之日起保留5年；但二代征信对还款记录和不良信息的保留时间都改成了5年。从上表标红部分可以看到，每个贷款账户都会有近5年每月的还款记录，第一排是还款状态，第二排是还款金额。

另外，信用卡消费分期也将体现在征信上，很多车贷、装修贷等消费类型的贷款都会以信用卡大额分期的方式贷出，在一代征信不体现分期还款金额，而二代征信则会细化看出分期时间和分期金额。那么这组数据理所当然也会列入到信用主体的每月还款额中。这样一来，如果要申请新的贷款，就必须提供更多的还款来源覆盖当前负债，对贷款的风险把控更加严谨了。

这里主要调整的就是夫妻共同负债的体现。一代征信，若夫妻双方共同还贷，男方是主贷人，则女方征信上不体现任何负债记录。而二代征信上非主贷人的一方也会有负债记录。即使离婚后净身出户，女方也是有贷款记录的。受这一点影响最大的就是，无论离婚后买的是不是本人第一套房，都因为有了贷款记录而无法享受首付3成的房贷政策。这就是为了从贷款政策角度彻底杜绝通过“假离婚”来钻空子的现象发生。

除了第三部分的“信贷交易明细”外，还新增了第四部分的“非信贷交易信息明细”，主要体现的是近三年固定电话、移动电话、水电煤等后付费业务记录。如发生欠费情况会记录在案，所以账单也需要注意避免造成逾期影响征信（政策如此，不过目前还未见到有客户出现上报情况）。

第五部分公共信息明细新增了欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等多方面的信息（这个板块，部分内容已经正式上报，还有一部分还需要一段时间才能完成）。

结合之前的《个人征信报告教学试解读（详细版）》一起看，这样对于征信报告能体现出来的内容，基本就可以自己看懂。

另，二代个人征信报告的查询方式和一代是一样的，目前也是通过三种途径：

1. 通过央行个人征信中心查询：

上网搜索“中国人民银行征信中心”，找到“互联网个人信用信息服务平台”，然后根据步骤进行注册，注册的时候需要验证相关信息，一般需要一天左右的时间，验证通过之后就可以进行征信的查询了，但是要等到第二天才能在“获取信用信息”查看结果。

2、直接在线下的指定银行网点查询；

3、去授信银行查询。

那么，同样是个人信用报告（个人版），在征信分中心查询到的与互联网查询到的有哪些差别呢？征信分中心查询到的个人信用报告（个人版）是在征信系统内联网端生成的，互联网查询到的个人信用报告（个人版）是通过个人征信系统在互联网存储的信息生成的。两网端查询到的信用报告基本相同，但由于两网数据无法实时交互及保护信息安全的原因，两网查询到的报告还存在少许差异。这些差异主要表现在以下三方面：

首先，出于安全性考虑，互联网端查询的个人信用报告（个人版）中客户的证件号码只展示后4位数字，其余数字用星号屏蔽，征信分中心查询的个人信用报告（个人版）中的客户证件号码全部展示。

其次，互联网端查询的报告中“当年通过互联网查询报告次数”会实时更新，分中心查询的报告中此项会在1天后更新。分中心查询的报告中的查询记录段明细在内联网进行查询后会实时更新，互联网端查询的报告中此段会在1天后更新。

第三，数据报送机构以非报文方式更新身份信息、信贷记录或历史逾期记录时，在分中心查询的信用报告中会展示最新的修改结果，而互联网端查询的报告中会在1天后更新修改结果。

二代征信系统改版后，对于征信还款记录及负债情况公布的愈加详细，方方面面“大数据”都掌握在银行手中，因此不能存在任何侥幸心理。对于失信、老赖等，随着大数据的不断整合、曝光将寸步难行；对于正常还款、诚实守信的人，则无需担忧。通过银行授权网点个人查询征信每年前两次免费，建议大家一年查询一到两次详细版征信，一方面，能及时发现征信信息是否存在问题；另一方面，在发现登记错误信息后能够及时更正。征信需要大家用心去维护，这将是一辈子的无形财富。

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