如果借款合同中，明确了砍头息，那么砍头息的合同就是无效的。而贷款机构私自进行了砍头息的操作，但是合同中并没有体现砍头息的内容，这时候贷款合同是有效的。不排除贷款机构进行两面操作，即让用户签订正规的贷款合同，但是却进行违规操作。

用户在申请贷款时，如果申请的金额与最终放款金额不一致，而贷款机构还按照申请金额计算贷款利息，那么这就属于砍头息。用户需要停止申请这类贷款，并且保留相关的证据向有关部门投诉或者举报。砍头息贷款的危害不仅仅在于会让用户损失部分资金，而且这类贷款由于不正规，可能还会泄露用户的个人信息。

请用户通过正规的渠道来申请贷款，这样即使贷款申请不成功，那么也不会产生任何的负面影响。