有了个人不良信用记录是不能申请贷款的，银行贷款查询个人信用记录的时间一般为二年，如果没有记入黑名单，并在二年内没有不良信用记录的，应该可以申请贷款。

不良信用记录是不能随便消除的，一般自还清欠款、利息和滞纳金五年后可以自行消除。