第5年还款比较合适。等额本息每月还款额固定不变，但是每月的还款额比例中本金逐月递增，利息逐月递减，前期还款利息大于本金，后期逐渐转变为本金大于利息。所以说提前还款越早越合适

7年半还款划算，前期还款利息多。