房贷用公积金组合贷款，公积金里面必须有余额才能用公积金做房贷，因为银行是根据你公积金里的余额放大多少倍来组合房贷的，如果把公积金里面的十万块钱取出来做首付，那你公积金就不能用作组合房贷了