贷款合同钱没到账，贷款合同是不生效的。贷款合同生效的基础是贷款机构已经成功放款，并且贷款资金已经到账，这样贷款合同才会生效。如果贷款机构没有放款，或者已经放款但是贷款资金未到账，这时候要求贷款人还款，贷款人是可以拒绝的。

贷款资金到账后，贷款人就需要按照贷款合同的约定来还款，没有按时还款，视为贷款人违约。贷款资金未到账，但是贷款机构要求用户还款，用户可以主动联系贷款机构，告知贷款资金并未到账，之后贷款机构会重新审核，确认贷款资金未到账就不会要求用户还款。

用户申请网络贷款，贷款审核通过就会签订贷款合同，之后没有放款或者放款失败，那么贷款合同都是不生效的。用户在贷款合同生效之前，不需要进行任何还款的操作。