如果名下有20万贷款，但是用户有较强的还款能力，20万的负债对于用户来说负债率不高，那么用户是可以申请房贷的。而已经有20万的贷款，用户的还款能力又一般，或者20万的贷款已经超过50%的负债率，那么用户是无法申请房贷的。

对于用户来说，负债率也是通过房贷审核的重要因素，一旦负债率过高，可能会降低房贷额度或者导致审核无法通过。