贷款没有到账，即使签订了贷款合同，但是贷款机构没有履行合同的约定，因此贷款事实是不成立的，用户不需要还款。正规的贷款产品，都是从放款以后才开始计算利息，而没有放款之前就收取费用的话，用户一定要拒绝，因为这是违规、不合法的。

对于用户来说，尽量选择申请正规的贷款产品，因为这类产品未到账，就相当于贷款申请失败了，这种情况不需要还款。