将日利率0.0972%折算成年利率，0.0972*365=35.478%，利率并没有超过36%。但是利率在24%-36%这个期间范围内，属于自然债务区，出借人申请保护这个区间的利息，人民法院是不支持的。而借款人已经支付了这部分的利息，申请要回来法院也会驳回。

因此，对于用户来说，最好是申请利率在24%范围内贷款，因为这种是受到法律保护的。