不良信用记录5年消除必须是还清了逾期的欠款，从还清之日算起，不良信用记录会在征信中保留5年，5年以后不良信用记录由征信系统自动删除。而用户没有还清逾期的欠款，不良信用记录会一直保留在征信中，即使保留时间已经满5年，记录也不会被自动消除。

因此，不良信用记录自动消除有前提条件需要达成，并不是保留时间满5年就一定会自动消除。不良信用记录在没有消除之前，会持续对个人征信造成负面影响。而已经还清逾期的欠款，但是不良信用记录还未删除，这时候不良信用记录的负面影响仍然存在，但是会降低许多。

请在贷款逾期后，尽快还清逾期的欠款，这样不良信用记录才会删除，不良信用记录删除后，用户的个人征信就会恢复正常。