南京银行发力消费贷，却暴露出年化利率过高、与无放贷资质平台开展联合贷款等问题

年化利率达24%

南京银行鑫梦享网站显示，有三款南京银行的消费贷款产品，分别为随鑫花、购易贷、诚易贷。

根据官网介绍，随鑫花是南京银行为满足客户小、快、急的消费资金需求，打造的纯线上无抵押、无担保的个人消费性贷款。《中国科技投资》致电南京银行客服人员，对方称“这三款产品均是南京银行自己的消费贷款产品，用户申请成功后，银行直接放款，均未与第三方中介机构开展贷款合作。随鑫花是小额消费贷款，额度在1000元-5万元，申请没有地区要求；诚易贷是大额消费贷款，额度为8000元-50万元，诚易贷的申请需要在指定的分中心网点城市才能办理，对地区是有要求的。”

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条显示，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

同时，按照2020年最新银行贷款基准利率，一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%，作为对比，招商银行（600036.SH）APP显示其旗下消费贷款产品“闪电贷”的年利率低至7.2%，最高可借额度为30万元；重庆农商行（03618.HK）的“渝快贷”一年期及以内贷款执行利率下调至5.1%；工商银行（601398.SH）和建设银行（601939.SH）的消费贷产品利率最低可至4.35%。可见，随鑫花的年化利率水平处于行业较高水平。

除了自营产品，南京银行为了扩大消费贷款规模，与第三方平台存在助贷和联合贷款两种合作模式。

但南京银行的另一助贷机构51人品贷则被指收取“砍头息、高利贷”，有用户称，“使用51人品贷借款，放贷机构是南京银行，但51人品贷存在砍头息的情况，且利率不符合国家规定。”助贷模式存在天然风险，业内人士称，“银行将贷款放出，但不进行风控，依赖于助贷机构先前提供的保证金等，相当于银行将核心风控进行了外包，然而助贷机构却不一定有能力去管控风险，最后只会造成行业系统性风险。”

违规开展联合贷

南京银行与第三方平台开展联合贷款业务，但是却面临合作方无放贷资质、暴力催收等情况。

南京银行客服人员称，度小满金融、有钱花、小米贷款、唯品花、快易花等均与南京银行开展了联合贷款，即“用户贷款1万元，南京银行与第三方平台均出一定比例的资金。”值得注意的是，唯品花并无放贷资质。《中国科技投资》致电唯品花官方客服，对方称，唯品花是贷款平台，与南京银行存在合作关系，双方的出资比例无法查询，同时表示，“唯品花和唯品会均没有放贷资质”。

《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称“《办法》”）第五十三条规定，商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。因此，南京银行与唯品花的联合贷款合作已经违规。

同时，多位用户投诉称，有钱花、快易花等联合贷款平台存在暴力催收行为。《办法》称，商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方催收机构进行贷款催收。发现合作催收机构存在暴力催收等违法违规行为的，应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。

南京银行2019年半年报显示，消费类贷款余额778.98亿元，较年初增长168.84亿元，增幅为27.67%。

此外，南京银行在半年报中指出，报告期内，消费金融中心获客数量继续保持快速增长，新增客户307.6万户，累计服务客户超1400万户；贷款规模保持适度增长，实现贷款投放481.9亿元，同比增长35.1%。

为深度参与消费金融领域，南京银行曾参股苏宁消费金融有限公司（以下简称“苏宁消金”），目前仍持有股份比例为15%。苏宁消金成立于2015年5月14日，是由苏宁云商集团股份有限公司、南京银行、法国巴黎银行个人金融集团、洋河股份（002304.SZ）、先声再康江苏药业有限公司五家企业共同出资申请设立。

2016年11月，苏宁消金进行了一轮增资，注册资本由3亿元增至6亿元，但南京银行并未参与本次增资。

业内分析称，由于苏宁消金业绩表现不尽如人意，南京银行有退出的打算。苏宁消金2015年、2016年业绩均出现亏损，2017年扭亏为盈为2.17亿元，但到了2018年净利润又下滑至4531万元。

近日，有消息称，南京银行正在申请自己的消费金融公司，目前处于监管审批之中，若获批，南京银行的消费金融公司将成为江苏地区第二家持牌消费金融公司。与此同时，苏宁消金前总经理陈鸣已离职回到南京银行。

消费金融牌照之所以备受追捧，原因在于消费金融公司的经营范围没有地域限制，而城商行却存在地域限制，因此城商行若拥有消费金融牌照，对于其发展消费贷款如虎添翼。根据上述南京银行客服介绍，随鑫花已经实现了在线申请无地域限制。

可是，异地放贷随之而来的风险同样值得警惕。《办法》指出，地方法人银行开展互联网贷款业务，应主要服务于当地客户，审慎开展跨注册地辖区业务，识别和监测跨注册地辖区互联网贷款业务开展情况。

有接近监管层的人士也曾告诉《中国科技投资》，银行异地放贷的风险相较于本地放贷至少增加70%，很少银行能够进行有效风险防控。

针对上述问题，《中国科技投资》致函南京银行，未获对方回复。