如果用户申请的是大额贷款，大额贷款对于还款能力的要求较高，还款能力不足时是无法申请的。而用户申请的是小额贷款，虽然还款能力不足，但只要用户有偿还本息的基本能力，就可以尝试申请这类小额贷款。

贷款除了要求用户有一定的还款能力，还要求用户征信必须良好，征信不良的用户申请办理信贷业务很难通过审核。