2022年4月22日，国务院办公厅发文，在第十八条优化金融服务条款中，明确提出引导银行机构积极发展普惠金融，探索将真实银行流水、第三方平台收款数据、预订派单数据等作为无抵押贷款授信审批参考依据，提高信用状况良好的中小微企业和消费者贷款可得性。

为在众多线上、线下平台以及直接在银行具有收支流水的中小微企业和消费者提供贷款渠道；其实，无抵押贷款的产品或类似金融产品，多年前就有了尝试。

现在国务院办公厅再次发文，凸显重要性和紧迫性。一方面对金融机构提出了要求，一方面也加大了政策执行层面的评估和确认压力。

1.通过线下商家POS等收款机具的流水。一般有银行直接办理收款机具，也有第三方提供机具，流水数据调取容易，但真实性难以判断。商家为了扩大流水，提高信用，会有刷单情况；银行参考起来，一般会打折来参考；

2.利用线上支付平台流水。线上流水，尤其是不成规模的商户，为了提高流量，刷单几率比较高，真实性比线下更难以评估；评估方法亟需研究和创新。

3.利用线下连锁卖场的收银平台的流水。除了真实性评估，金融机构是否对该卖场的统一收银数据认可。这需要依据卖场自身良好的口碑和流量来评估，卖场和银行之间的沟通来确认。

4.另外，流水大，不代表一定有相应的还款能力，但没有足够现金流量的企业，更不可得到授信。具体授信不授信，授信多少，流水只能做众多参考之一；若有金融机构，施加诸如个人身份信用、自有有形资产作为授信辅助，会有良好的可操作性和安全性。

5. 已经存在失信的企业怎么办。据市场监控局的信用监管相关数据统计，目前已经有大量的中小微企业和个体工商户，存在严重违法失信的情况；

如果是属于“僵尸”企业，也就罢了。如果是一些经营中的企业，那对资金的需求，如何恢复正常信用，享受以上信用审批政策，对执行层面上来讲，也是一项挑战。

基于以上因素。将真实银行流水、第三方平台收款数据、预订派单数据等作为无抵押贷款授信审批参考依据的政策落地还有一段路要走。

银行等金融机构、各大交易平台，根据这一政策精神，主动出具可操作的评估标准是政策落地的关键。

否则，真正需要资金的中小微企业以及个体工商户，仍然得不到资金的补充支持。（完）