2012年，对于浙江的中小企业和银行而言，都是不同寻常的一年。一面是嗷嗷待哺的中小企业不小的资金需求，另外一方面则是银行为了控制风险在放贷时的小心翼翼，共同导致了中小企业融资难。
今年年中时记者曾就中小企业融资难进行过调查，发现虽然资金面宽松，但大量小微企业依旧是贷款难。2012年就要结束了，小微企业的贷款现状如何？下半年是否出现了一些变化？银行信贷支持力度有没有加大？记者再次进行了调查。
12月10日，天气阴冷，杭城最低温度只有1.2摄氏度，气象台说是入冬以来最冷的一天。金华等省内多地还飘下了今年冬天的第一场雪。
在台州银行杭州分行的办公室里，信贷员潘苗正在紧张地给客户打电话，催对方赶紧把到期的贷款还上。“这是我刚进行里时做的一笔业务，金额不大但麻烦不小，每个月我都要提前5天给他打电话催款！”潘苗告诉记者，对于现在已经工作三年多的她来说，手上的客户已经超过150个。“这个也是极个别例子，多数客户基本上都是不需要催的！”
在上午的例会上，她汇报了一天的工作安排：上午到四季青拜访一名新客户，同时回访周围的几个老客户，下午争取能够回单位为客户办好贷款手续。“年底了，工作要抓紧，客户要做，但风险同样不能忘记！”她在心头将手上的客户回忆了一遍。“还有5个客户这几天贷款要到期了，我会发个短信提醒一下！”
上午9点，潘苗冒着严寒出发赶往四季青服装批发市场。10点15分，她已经完成了对新客户的拜访和考察。“对于一个成熟的信贷员来说，半小时，最多45分钟，基本上就可以完成对一个客户的基本调查，剩下的工作要通过其他途径来做了！”台州银行杭州分行小额信贷管理部总经理裴采娟告诉记者，他们的信贷员在上岗之前都至少要经过8个月左右的培训，一般两年以后都会成熟了。
潘苗没有直接返回单位，而是到市场其他的客户那里去进行调查。“有些客户就是去打个招呼，有些客户要给他们解决些问题，还有就是让他们给介绍一些新的客户！”潘苗说，刚刚她去拜访的新客户就是原来市场里的老客户给介绍的。“大家都在同一个市场，很多都是乡亲邻居，彼此都十分熟悉，对我们市场调查来说都是非常宝贵的信息来源。”
在吃中饭的时候，潘苗接到了一名老客户的电话，电话里传来的内容让她非常欣喜。“这是一个做旅馆生意的客户，他打电话来告诉我这个月的贷款已经打过来，同时说还有个朋友想找我贷款。这个人本身生意不大，贷款也不多，但介绍过来的几个客户却非常好，无论是生意，还是贷款(情况)都挺好的！”潘苗和他约定了见面的时间和地点。“今天估计来不及了，下午还要给上午的客户办理手续，估计得定在明天了。”
回到办公室后，潘苗将上午新客户的贷款申请资料整理好，交给了部门领导。“如果下面审查等步骤顺利的话，明天就可以通知客户过来办手续了！”
不过，后来她接到的一个电话让一天的喜悦心情变差了不少。“一个客户说生癌症了，看病花了许多钱，现在还贷可能比较难了！”潘苗告诉记者，今年整体经济形势给他们的工作增加了不少风险。“以前一些外贸客户，因为应收账款迟迟不到位导致还款困难，现在我们对这样的客户都非常谨慎。”潘苗说：“市场里要求贷款的客户很多，但有许多客户的条件让银行也觉得很为难。”她给记者举例说，很多来自外地的创业者，可能每年就赚几万元，还大部分带回老家去了，几年下来资产也就20万元左右，这样的客户要求贷款的很多，但考虑到风险，他们基本上都不敢放贷。
“我们这两年总体上发展还是很快的，今年业务量比去年至少翻了一倍。”裴采娟说，到上个月底我们小本贷款客户数已经到了1500多个，而今年1月底的时候这个数字还只有800多个。“虽然我们前年才成立，但能取得目前的成绩与我们银行坚持服务小微企业的定位还是密不可分的！”裴采娟说。他们的户均贷款基本在17万元左右，少的甚至只有两三万，多的也不过100万。“从这个数字你就可以看出我们服务的客户之小。”
这么多的小企业风险是不是也很大呢？银行信贷的不良率今年有没有增高呢？“这1500多笔贷款中目前有8笔贷款属于不良贷款，不良率在业内应该也是最低水平吧！”裴采娟分析说，但是与以前相比，确实有一点提高。“我自己从事这岗位时近300个客户中一笔不良的都没有呢！现在不良增多除了个别是客户道德问题外，与整体经济不景气的大背景也有关系。”
信贷员：小微企业资金需求旺盛
上半年记者在调查中小企业融资难的问题时，浦发银行杭州分行中小企业业务经营中心总经理沈力曾经表示今年银行信贷工作困难程度很大。那么，下半年情况是否有所好转？我省中小企业的融资难是否已经有所改善？记者再次对他进行了采访。
由于全国经济增速放缓，今年浙江省的中小企业也遇到了很多复杂多变的困难。特别从去年年底开始，大量中小企业因为资金困难遇到一系列问题，给银行的放贷工作带来了极大困难。“最初是从大企业开始的，后来蔓延到中型企业，再到小企业，后来连小微企业也受到了不良影响！”沈力告诉记者，今年中小企业信贷工作遇到的困难和以往不同，更多的是中小企业自身订单与资金链、担保链出现了问题，这不仅给银行客户经理增加了工作难度，而且也在一定程度了打击了银行放贷的积极性。
“虽然外部环境不佳，但通过我们的努力，在9月底我们分行已经超额完成辖区内中小企业信贷投放全年任务。”沈力告诉记者，今年他们在中小业务发展上致力于由传统的“点对点”(即信贷员直接面对客户)营销模式转为“点对面”的营销模式，主动与行业协会、政府主管部门、园区、市场集群合作，批量开发小微客户，成效明显。
“在情况比较严重的一段时间内，不少银行客户经理也向我反映他们心理压力很大，有些客户经理对原有的一些业务也开始了针对性调整。”沈力表示，一方面他们加大对客户经理的信心鼓舞力度，另外一方面也为对中小企业客户经理制定了专项的考核指标，同时对中小专营机构的相关审批授权也采取了适当的放权。“当然，针对经济形势的变化，我们相应做出了一些调整。”他介绍说，例如对一些现金流紧张的企业进行了适度的信贷控制。“比如钢贸、建材、低端外贸加工制造业等，这些行业本身受经济环境影响较大，而且现金流很容易出现问题，因此我们对他们的贷款规模进行了适当调整。”与此同时，他们也加大了对一些新兴行业的资金支持力度，如现代服务业、文化传媒企业、现代物流业等企业。
“下半年以来中小企业主的信心已经逐渐有所改观，一些头脑灵活的企业主也开始积极转型升级。从这个意义上讲，未来浙江中小企业金融服务市场依旧是大有可为。”沈力介绍，浙江是中小企业大省，在经济大环境不佳的背景下更容易看出优质中小企业的成长性。“如果中小企业还像2008年那样期待国家出台政策来救助，那最后的结局肯定是不妙的，这类企业也很难得到银行的信贷支持。相反，如果能够积极转型升级，寻找新的发展模式，那么我们也会给予积极鼓励支持的！”沈力强调。“从某种意义上讲，信贷资源的分配也要实现优胜劣汰，这对国家整体经济转型发展也是非常有利的。”(浙江在线)